Surveyor की भूमिका और नुकसान का आकलन
Surveyor and loss assessor: ये कौन होते हैं, कब ज़रूरी हैं, retail क्लेम में नियुक्ति और रिपोर्ट की समय-सीमाएँ, रिपोर्ट में salvage समेत क्या-क्या आता है, और रिपोर्ट से सहमत न होने पर बीमित व्यक्ति क्या कर सकता है।
Surveyor कौन है
Insurance surveyor and loss assessor एक पेशेवर है जिसे नुकसान का कारण और रकम आँकने के लिए नियुक्त किया जाता है। Insurance Act, 1938 की section 64UM surveyors and loss assessors के लाइसेंस और काम करने के तरीके के बारे में है। विस्तार से नियम IRDAI के surveyor regulations में हैं।
क्लेम के लिए surveyor को बीमा कंपनी नियुक्त करती है, लेकिन उसके पास IRDAI का लाइसेंस होना चाहिए और उसे स्वतंत्र रूप से काम करना चाहिए। Surveyor की रिपोर्ट ही वह आधार है जिस पर बीमा कंपनी क्लेम की रकम तय करती है।
Surveyor कब ज़रूरी है, और कितनी जल्दी
मोटर इंश्योरेंस में ₹50,000 से ऊपर और जनरल इंश्योरेंस की दूसरी classes में ₹1 लाख से ऊपर के नुकसान के लिए लाइसेंस वाला surveyor and loss assessor ज़रूरी है। हेल्थ क्लेम का सर्वे नहीं होता। पुरानी सामग्री में ₹20,000 लिखा मिलता है, जो 2015 से पहले की रकम थी।
Retail जनरल इंश्योरेंस पॉलिसी के लिए रफ़्तार IRDAI के 2024 के master circulars तय करते हैं। क्लेम की सूचना मिलने के 24 घंटे के भीतर surveyor तय किया जाता है; पुरानी सामग्री में 72 घंटे लिखा है। सर्वे रिपोर्ट surveyor तय होने के 15 दिन के भीतर देनी होती है; पुरानी सामग्री में 30 दिन या उससे ज़्यादा लिखा मिलता है। इसके बाद बीमा कंपनी रिपोर्ट मिलने के 7 दिन के भीतर क्लेम पर फ़ैसला करती है। Commercial और large-risk क्लेम की अपनी समय-सीमाएँ होती हैं।
Surveyor क्या आँकता है
Surveyor नुकसान का कारण, उसकी हद और उसकी रकम (quantum) आँकता है, जिसमें salvage भी शामिल है। प्रीमियम तय करने में surveyor की कोई भूमिका नहीं है, न रिन्यूअल के लिए, न किसी और तरह से।
Salvage value खराब हुई संपत्ति की वह बची हुई कीमत है जिस पर वह अब भी बिक सकती है। इसे आँके गए नुकसान में से घटाया जाता है। आखिर में मिलने वाली रकम पर excess, depreciation, कम बीमा (under-insurance) और पॉलिसी की limits का असर भी पड़ता है। इसलिए आँका गया नुकसान और चेक की रकम शायद ही कभी एक होते हैं।
Surveyor के आने से पहले बीमित व्यक्ति खराब हुई संपत्ति और उससे जुड़े रिकॉर्ड, जैसे बिल और स्टॉक रजिस्टर, जाँच के लिए तैयार रखता है, और साथ में आगे का नुकसान रोकने के उचित कदम उठाता है। कुछ भी हटाने या बेचने से पहले बीमा कंपनी को बताया जाता है।
रिपोर्ट से सहमत न होना
जो बीमित व्यक्ति सहमत नहीं है, वह सबूतों के साथ अपनी लिखित आपत्तियाँ बीमा कंपनी के सामने रख सकता है और माँग कर सकता है कि आँकी गई रकम पर दोबारा विचार हो या दोबारा सर्वे हो। अगर इससे बात न बने, तो विवाद बीमा कंपनी के Grievance Redressal Officer के पास जा सकता है, और फिर Insurance Ombudsman के पास, अगर Ombudsman उसकी शिकायत सुन सकता हो, या consumer commission के पास।
नियम एक नज़र में
कपड़ों की दुकान में पानी भर गया
उदाहरण: रात में कपड़ों की एक दुकान में बारिश का पानी घुस जाता है। मालकिन सुबह बीमा कंपनी को बताती है, आगे का नुकसान रोकने के लिए सूखा स्टॉक ऊपर की शेल्फ़ पर रख देती है, और भीगा हुआ स्टॉक वहीं छोड़ देती है जहाँ वह है। वह अपने खरीद के बिल और स्टॉक रजिस्टर तैयार रखती है। बीमा कंपनी का तय किया हुआ surveyor स्टॉक देखता है, कारण दर्ज करता है और खराब हुए पीस गिनता है। कुछ पीस धोकर छूट पर बेचे जा सकते हैं। उनकी बिक्री से जो कीमत मिलने की उम्मीद है, वही salvage है।
आँके गए नुकसान से मिलने वाली रकम तक
- मान लीजिए (सिर्फ़ हिसाब समझाने के लिए): खराब हुआ स्टॉक ₹6,00,000 आँका गया है; खराब स्टॉक ₹80,000 में बिक सकता है; पॉलिसी में ₹10,000 का excess है; sum insured काफ़ी है, इसलिए कम बीमा (under-insurance) नहीं है, और इस उदाहरण में स्टॉक पर कोई depreciation नहीं लगता।
- Salvage के बाद नुकसान = ₹6,00,000 − ₹80,000 = ₹5,20,000।
- Excess घटाकर = ₹5,20,000 − ₹10,000 = ₹5,10,000।
- नुकसान ₹1 लाख से ऊपर है, इसलिए लाइसेंस वाले surveyor से नुकसान आँकवाना ज़रूरी है।
नतीजा। मानी हुई रकमों पर मिलने वाली रकम ₹5,10,000 है: ₹6,00,000 का आँका गया नुकसान, उसमें से ₹80,000 का salvage और ₹10,000 का excess घटाकर।
मुख्य बातें
- Surveyors and loss assessors को Insurance Act, 1938 की section 64UM और IRDAI के surveyor regulations के तहत लाइसेंस मिलता है।
- मोटर में ₹50,000 से ऊपर और जनरल इंश्योरेंस की दूसरी classes में ₹1 लाख से ऊपर लाइसेंस वाला surveyor ज़रूरी है; हेल्थ क्लेम का सर्वे नहीं होता।
- Surveyor को बीमा कंपनी नियुक्त करती है, और उसे स्वतंत्र रूप से काम करना होता है।
- Retail क्लेम में surveyor 24 घंटे के भीतर तय किया जाता है और तय होने के 15 दिन के भीतर रिपोर्ट देता है।
- Surveyor कारण, हद और रकम (quantum) आँकता है, जिसमें salvage शामिल है; प्रीमियम नहीं।
- Salvage आँके गए नुकसान में से घटाया जाता है; excess, depreciation, कम बीमा (under-insurance) और limits का भी मिलने वाली रकम पर असर पड़ता है।
आम ग़लतफ़हमियाँ
- Surveyor बीमा कंपनी का कर्मचारी नहीं है जो क्लेम पर फ़ैसला करे। उसके पास IRDAI का लाइसेंस होता है और वह स्वतंत्र रूप से काम करता है; फ़ैसला बीमा कंपनी रिपोर्ट के आधार पर करती है।
- हेल्थ क्लेम surveyor के पास नहीं जाते। Surveyor की सीमाएँ मोटर और जनरल इंश्योरेंस की दूसरी classes पर लागू होती हैं।
- 72 घंटे और 30 दिन की पुरानी बातें retail क्लेम के लिए पुरानी पड़ चुकी हैं। 2024 के नियम 24 घंटे और 15 दिन कहते हैं।
- Salvage क्लेम के ऊपर से अलग नहीं मिलता। उसकी कीमत आँके गए नुकसान में से घटाई जाती है।
लोग अक्सर पूछते हैं
क्या surveyor के आने से पहले खराब माल फेंका जा सकता है?
खराब हुई संपत्ति जाँच के लिए रखी जाती है, सिवाय उन उचित कदमों के जो आगे का नुकसान रोकने के लिए हों। कुछ भी हटाने या बेचने से पहले बीमा कंपनी को बताया जाता है।
क्या surveyor अगले साल का प्रीमियम तय करता है?
नहीं। Surveyor नुकसान का कारण, हद और रकम (quantum) आँकता है। प्रीमियम तय करने में उसकी कोई भूमिका नहीं है।
अगर बीमित व्यक्ति को लगे कि नुकसान बहुत कम आँका गया है, तो?
सबूतों के साथ लिखित आपत्तियाँ बीमा कंपनी के सामने रखी जा सकती हैं, इस माँग के साथ कि दोबारा विचार हो या दोबारा सर्वे हो। इसके बाद Grievance Redressal Officer आता है, और फिर Insurance Ombudsman, अगर वह शिकायत सुन सकता हो, या consumer commission।
यह लेसन किन स्रोतों पर आधारित है
- Insurance Act, 1938 — section 64UM, और IRDAI surveyor regulations
- IRDAI Master Circular on General Insurance Business (11 June 2024)
- IRDAI Master Circular on Protection of Policyholders' Interests (5 September 2024)
इस लेसन के अंग्रेज़ी मूल को इन स्रोतों से मिलाकर स्वतंत्र रूप से जाँचा गया है (8 अक्टूबर 2026)। यह उसी का हिन्दी अनुवाद है, जिसे अंग्रेज़ी से मिलाकर अलग से जाँचा गया है। नियम बदलते रहते हैं: किसी भी आँकड़े पर भरोसा करने से पहले मौजूदा regulation, scheme document या policy wording देख लें। यह सिर्फ़ शिक्षा है, सलाह नहीं।