फ़ायर इंश्योरेंस में Add-ons और Extensions
वे add-ons और extensions जो पुरानी fire पॉलिसी को बढ़ाते हैं — earthquake, terrorism, spontaneous combustion, loss of rent, escalation, reinstatement value, और professional fees और debris removal की ऊँची लिमिट — और हर एक से क्या बदलता है।
Add-ons क्यों हैं
पुरानी Standard Fire and Special Perils Policy (SFSP) बारह named perils कवर करती है और उसी आधार पर settle करती है जो उसमें लिखा है। Add-ons और extensions पॉलिसी को उससे आगे बढ़ाते हैं, और इनमें से ज़्यादातर पर अतिरिक्त प्रीमियम लगता है।
IRDAI के standard Bharat प्रोडक्ट इनमें से कई कवर base policy में ही रखते हैं। इसलिए जो चीज़ पुरानी SFSP में add-on है, वह वहाँ पहले से शामिल हो सकती है। किसी खास पॉलिसी में कौन-से extensions हैं, यह policy schedule दिखाता है।
अतिरिक्त perils
Earthquake (fire and shock) और terrorism दो आम extensions हैं। भारत में terrorism कवर को Indian Market Terrorism Risk Insurance Pool का सहारा है, जिसे अप्रैल 2002 में जनरल बीमा कंपनियों ने बनाया और जिसे national reinsurer GIC Re चलाता है।
Spontaneous combustion का मतलब है किसी सामान का अपनी ही गर्मी से खुद आग पकड़ लेना। कोयला, तिलहन, कुछ chemicals, रुई और जूट में यह असली जोखिम है, और पुरानी SFSP इसे बाहर रखती है जब तक extension न खरीदा जाए। इसलिए यह कोयले के yard, तिलहन के गोदामों और chemical facilities के लिए सबसे ज़्यादा मायने रखता है। Forest fire, और बीमित व्यक्ति की अपनी गाड़ियों से impact damage, extension से जुड़ने वाले दूसरे कवर हैं, और omission to insure additions भी। Bush fire named perils में से एक है; forest fire एक अलग extension है।
अतिरिक्त खर्च और गया हुआ किराया
बड़ी आग के बाद मालिक दोबारा बनाने की योजना के लिए architects, surveyors और consulting engineers को पैसा देता है, और जगह साफ़ कराने का पैसा भी देता है। पुरानी SFSP इन professional fees को सिर्फ़ क्लेम की रकम के 3% तक कवर करती है, और debris removal को सिर्फ़ क्लेम की रकम के 1% तक। खराब हुए ढाँचों को हटाने का खर्च इससे कहीं ज़्यादा हो सकता है, खास तौर पर खतरनाक सामान वाली औद्योगिक संपत्ति में; पॉलिसी में पहले से शामिल हिस्से से ऊपर के कवर के लिए extension चाहिए।
Loss of rent add-on संपत्ति के मालिक को उस किराए की कमाई की भरपाई करता है जो किसी बीमित peril से हुए नुकसान के बाद संपत्ति की मरम्मत के दौरान जाती है।
Sum insured और settlement को बदलना
Escalation clause से sum insured अपने-आप, दिन-ब-दिन, policy year में चुने हुए प्रतिशत तक बढ़ सकता है, ताकि चीज़ें दोबारा बनाने-खरीदने का बढ़ता खर्च निकल सके। प्रतिशत बीमित व्यक्ति चुनता है और इसके लिए अतिरिक्त प्रीमियम देता है।
Reinstatement value clause settlement का आधार बदल देता है: depreciation वाली indemnity value से, depreciation के बिना वाली replacement value पर। बीमा कंपनी नए जैसी मरम्मत या बदलने का खर्च देती है, बशर्ते संपत्ति का reinstatement सच में हो। अगर reinstatement नहीं होता, तो settlement वापस market value के आधार पर आ जाता है।
नियम एक नज़र में
ऐसा sum insured जो बदलता रहता है
उदाहरण: मीनाक्षी शिवकाशी में अपनी printing unit का बीमा ₹1,00,00,000 के लिए कराती हैं और, यह सोचकर कि दोबारा बनाने-खरीदने का खर्च बढ़ेगा, policy year के लिए 10% का escalation चुनती हैं। इस उदाहरण के लिए मान लीजिए कि बढ़ोतरी 365 दिन के साल में बराबर-बराबर जुड़ती है। 73 दिन बाद साल का पाँचवाँ हिस्सा बीत चुका है, इसलिए sum insured 10% के पाँचवें हिस्से जितना, यानी 2%, बढ़कर ₹1,02,00,000 हो गया है। पॉलिसी के आखिरी दिन यह ₹1,10,00,000 पर होता है।
Base policy में fees और debris removal
- मान लीजिए (सिर्फ़ हिसाब समझाने के लिए): बिना किसी add-on वाली पुरानी SFSP में ₹40,00,000 का fire क्लेम; architects और engineers की fees ₹1,50,000; debris removal का खर्च ₹3,00,000।
- Professional fees की लिमिट = 3% × ₹40,00,000 = ₹1,20,000। मिलने वाली fees = ₹1,20,000; जो कवर नहीं = ₹1,50,000 − ₹1,20,000 = ₹30,000।
- Debris removal की लिमिट = 1% × ₹40,00,000 = ₹40,000। मिलने वाली रकम = ₹40,000; जो कवर नहीं = ₹3,00,000 − ₹40,000 = ₹2,60,000।
- बीमित व्यक्ति के ज़िम्मे बचा कुल = ₹30,000 + ₹2,60,000 = ₹2,90,000।
नतीजा। Fees और जगह साफ़ कराने पर खर्च हुए ₹4,50,000 में से base policy ₹1,60,000 देती है और ₹2,90,000 बिना बीमा के रहते हैं। ऊँची लिमिट वाले add-ons इसी कमी के लिए हैं।
मुख्य बातें
- Add-ons पुरानी SFSP को बढ़ाते हैं और ज़्यादातर पर अतिरिक्त प्रीमियम लगता है; standard Bharat प्रोडक्ट में इनमें से कई पहले से शामिल हैं।
- Terrorism pool अप्रैल 2002 में जनरल बीमा कंपनियों ने बनाया और इसे GIC Re चलाता है।
- Spontaneous combustion पुरानी SFSP में excluded है, जब तक extension न खरीदा जाए।
- Base SFSP professional fees क्लेम की रकम के 3% तक और debris removal 1% तक देती है।
- Escalation clause sum insured को साल भर में दिन-ब-दिन चुने हुए प्रतिशत तक बढ़ाता है।
- Reinstatement value clause depreciation हटा देता है, बशर्ते संपत्ति का reinstatement सच में हो।
आम ग़लतफ़हमियाँ
- पुरानी SFSP में terrorism और earthquake अपने-आप नहीं मिलते। दोनों extensions हैं, हालाँकि standard Bharat प्रोडक्ट earthquake को शामिल करते हैं।
- 3% और 1% की लिमिट sum insured के प्रतिशत नहीं हैं। ये क्लेम की रकम के प्रतिशत हैं।
- Reinstatement value clause दोबारा बनाने के वादे पर new-for-old नहीं देता। अगर संपत्ति का reinstatement सच में नहीं होता, तो settlement market value के आधार पर होता है।
लोग अक्सर पूछते हैं
Terrorism pool कौन चलाता है?
National reinsurer GIC Re उस Indian Market Terrorism Risk Insurance Pool को चलाता है जिसे जनरल बीमा कंपनियों ने अप्रैल 2002 में बनाया।
किन कारोबारों को spontaneous combustion के बारे में सोचना पड़ता है?
उन्हें जो ऐसा सामान रखते हैं जो खुद आग पकड़ सकता है, जैसे कोयला, तिलहन, कुछ chemicals, रुई और जूट। पुरानी SFSP इसे बाहर रखती है जब तक extension न खरीदा जाए।
क्या मकान मालिक की fire पॉलिसी आग के बाद गया हुआ किराया देती है?
पुरानी SFSP में तभी, जब loss of rent add-on लिया गया हो। यह उस किराए की कमाई को कवर करता है जो किसी बीमित peril से हुए नुकसान के बाद संपत्ति की मरम्मत के दौरान जाती है।
यह लेसन किन स्रोतों पर आधारित है
- Standard Fire and Special Perils policy wording और उसके add-on कवर
- IRDAI के standard प्रोडक्ट Bharat Griha Raksha, Bharat Sookshma Udyam Suraksha और Bharat Laghu Udyam Suraksha (1 अप्रैल 2021 से)
- Indian Market Terrorism Risk Insurance Pool (GIC Re चलाता है)
इस लेसन के अंग्रेज़ी मूल को इन स्रोतों से मिलाकर स्वतंत्र रूप से जाँचा गया है (8 अक्टूबर 2026)। यह उसी का हिन्दी अनुवाद है, जिसे अंग्रेज़ी से मिलाकर अलग से जाँचा गया है। नियम बदलते रहते हैं: किसी भी आँकड़े पर भरोसा करने से पहले मौजूदा regulation, scheme document या policy wording देख लें। यह सिर्फ़ शिक्षा है, सलाह नहीं।