Standard Fire Policy
वे बातें जिन पर हर fire पॉलिसी टिकी है: भारत में चल रहे standard forms, बीमा के लिए आग किसे माना जाता है, क्या कवर है और क्या नहीं, under-insurance और average clause, और settlement के दो आधार।
Standard forms
Fire पॉलिसी बीमित संपत्ति के उस नुकसान या खराबी को कवर करती है जो आग और उससे जुड़े perils (allied perils) की एक सूची से होती है। भारत में लंबे समय से चला आ रहा form Standard Fire and Special Perils Policy (SFSP) है। 1 अप्रैल 2021 से बीमा कंपनियों के लिए IRDAI के बनाए तीन standard प्रोडक्ट देना भी ज़रूरी है: घरों के लिए Bharat Griha Raksha, और छोटे कारोबार के लिए Bharat Sookshma Udyam Suraksha और Bharat Laghu Udyam Suraksha।
Fire इंश्योरेंस Insurance Act, 1938 और उसके तहत IRDAI के जारी regulations और सर्कुलर से regulated है। दरें हर बीमा कंपनी खुद तय करती है। Occupancy दर तय करने की एक बड़ी बात है, और उसके साथ construction, आग से बचाव के इंतज़ाम और क्लेम का पिछला रिकॉर्ड; cotton ginning and pressing factory को आम तौर पर ज़्यादा खतरे वाली occupancies में गिना जाता है।
आग किसे माना जाता है
बीमा hostile fire और friendly fire में फ़र्क करता है। Friendly fire वहीं जल रही होती है जहाँ उसे जलना है, जैसे भट्ठी के अंदर की आग, और वहाँ वह जो नुकसान करे वह कवर नहीं है। Hostile fire वह है जो अपनी तय जगह से बाहर निकल गई हो, जैसे भट्ठी से फ़ैक्टरी के फ़र्श तक, और fire पॉलिसी इसी को कवर करती है।
कवर proximate cause के हिसाब से चलता है, यानी नुकसान का सबसे बड़ा और असरदार कारण, ज़रूरी नहीं कि वह चीज़ जो सबसे आखिर में हुई। आग बुझाने में इस्तेमाल हुए पानी से हुआ नुकसान, चाहे hose से हो, sprinklers से या fire brigade के काम से, आग का सीधा नतीजा माना जाता है और कवर है। अगर यह पूरा सिलसिला किसी excluded peril से शुरू हुआ, जैसे युद्ध, या भूकंप के extension के बिना पुरानी SFSP में भूकंप, तो exclusion लागू होता है।
क्या बाहर रहता है
Fire पॉलिसी बीमित संपत्ति को किसी बीमित peril से हुए physical नुकसान का पैसा देती है। पुरानी SFSP में किसी बीमित peril के दौरान या उसके बाद हुई चोरी excluded है, इसलिए चोरी के लिए आम तौर पर burglary पॉलिसी चाहिए। कुछ standard Bharat प्रोडक्ट बीमित घटना के ठीक बाद के दिनों में हुई चोरी के लिए सीमित कवर देते हैं। संपत्ति की मरम्मत के दौरान कारोबार की कमाई का नुकसान भी कवर नहीं है; उसके लिए अलग loss-of-profits पॉलिसी चाहिए। बीमित व्यक्ति की जान-बूझकर लगाई आग बिल्कुल कवर नहीं है।
Under-insurance और settlement का आधार
Average clause तब लागू होता है जब sum insured संपत्ति की असल कीमत से कम हो। तब क्लेम उसी अनुपात में घटता है: क्लेम = sum insured ÷ value at risk × नुकसान। यह पुरानी SFSP का नियम है। Standard Bharat प्रोडक्ट इसमें ढील देते हैं: Bharat Griha Raksha में under-insurance माफ़ है, और छोटे कारोबार वाले दोनों प्रोडक्ट 15% तक की कमी को नहीं गिनते।
Sum insured दो में से एक आधार पर तय हो सकता है। Market value के आधार पर क्लेम उस चीज़ की depreciation काटकर बची कीमत दिखाता है जो खोई। Reinstatement value पॉलिसी खराब हुई संपत्ति को नए जैसा दोबारा बनाने या बदलने का खर्च देती है, depreciation की कटौती के बिना, बशर्ते संपत्ति का reinstatement सच में हो और sum insured reinstatement के आधार पर तय हुआ हो। यह market value वाले कवर से महँगा पड़ता है।
नियम एक नज़र में
एक बेकरी की एक रात
उदाहरण: कोझिकोड में जोसेफ़ की बेकरी में oven के अंदर ब्रेड की एक tray जल जाती है। यह friendly fire है, जो वहीं नुकसान कर रही है जहाँ आग को होना है, और यह fire क्लेम नहीं है। उसी रात बाद में oven की एक चिंगारी से storeroom में आग लग जाती है। अब आग अपनी जगह से बाहर निकल चुकी है और hostile है।
Fire brigade उसे बुझाती है, और पानी से आटे की वे बोरियाँ खराब हो जाती हैं जिन तक लपटें पहुँची ही नहीं थीं। पानी से हुआ यह नुकसान आग के सीधे नतीजे के तौर पर कवर है। अफ़रा-तफ़री में खुली दुकान से कुछ सामान चोरी हो जाता है; पुरानी SFSP में वह चोरी excluded है।
पुरानी SFSP में और Bharat के छोटे कारोबार वाले प्रोडक्ट में average
- मान लीजिए (सिर्फ़ हिसाब समझाने के लिए): ₹80,00,000 की value at risk वाली संपत्ति ₹72,00,000 के लिए बीमित है और आग से ₹20,00,000 का नुकसान होता है।
- पुरानी SFSP में: क्लेम = ₹72,00,000 ÷ ₹80,00,000 × ₹20,00,000 = 0.9 × ₹20,00,000 = ₹18,00,000। बीमित व्यक्ति ₹2,00,000 उठाता है।
- वही ₹72,00,000 छोटे कारोबार वाले किसी standard Bharat प्रोडक्ट में: कमी = ₹80,00,000 − ₹72,00,000 = ₹8,00,000, जो value at risk का ₹8,00,000 ÷ ₹80,00,000 = 10% है। 15% तक की कमी नहीं गिनी जाती, इसलिए क्लेम ₹20,00,000 है, पॉलिसी की शर्तों के हिसाब से।
नतीजा। वही 10% की कमी पुरानी SFSP में बीमित व्यक्ति को ₹2,00,000 की पड़ती है और छोटे कारोबार वाले standard प्रोडक्ट में कुछ नहीं। कमी 15% से ज़्यादा हो तो क्या होता है, यह प्रोडक्ट की wording तय करती है।
मुख्य बातें
- SFSP लंबे समय से चला आ रहा fire form है; 1 अप्रैल 2021 से बीमा कंपनियों के लिए Bharat Griha Raksha, Bharat Sookshma Udyam Suraksha और Bharat Laghu Udyam Suraksha देना भी ज़रूरी है।
- Hostile fire, यानी जो अपनी तय जगह से बाहर निकल गई हो, कवर है; friendly fire नहीं।
- आग बुझाने के पानी से हुआ नुकसान आग के सीधे नतीजे के तौर पर कवर है।
- पुरानी SFSP के average clause में क्लेम = sum insured ÷ value at risk × नुकसान।
- Reinstatement value कवर new-for-old का खर्च देता है, बशर्ते संपत्ति का reinstatement सच में हो।
आम ग़लतफ़हमियाँ
- हर आग बीमित आग नहीं है। अपनी तय जगह पर जल रही friendly fire से हुआ नुकसान कवर नहीं है।
- Average clause हर प्रोडक्ट में एक जैसा नहीं है। Bharat Griha Raksha इसे माफ़ करता है और छोटे कारोबार वाले Bharat प्रोडक्ट 15% तक की कमी नहीं गिनते।
- Reinstatement value कवर हर हाल में new-for-old नहीं देता। संपत्ति का reinstatement सच में होना चाहिए और sum insured उसी आधार पर तय होना चाहिए।
लोग अक्सर पूछते हैं
क्या fire brigade के hose के पानी से हुआ नुकसान एक अलग, बिना बीमा वाला नुकसान है?
नहीं। आग बुझाने में इस्तेमाल हुए पानी से हुआ नुकसान आग का सीधा नतीजा माना जाता है और कवर है।
क्या fire पॉलिसी आग के दौरान चोरी हुए माल का पैसा देती है?
पुरानी SFSP में नहीं: किसी बीमित peril के दौरान या उसके बाद हुई चोरी excluded है। कुछ standard Bharat प्रोडक्ट बीमित घटना के ठीक बाद के दिनों में हुई चोरी के लिए सीमित कवर देते हैं।
Cotton ginning factory की दर कई दूसरे जोखिमों से ऊँची क्यों होती है?
इसमें बहुत जल्दी आग पकड़ने वाला सामान रहता है, यानी कच्ची रुई और रुई की धूल। असल दरें हर बीमा कंपनी में अलग होती हैं और construction, आग से बचाव के इंतज़ाम और क्लेम के पिछले रिकॉर्ड पर भी निर्भर करती हैं।
यह लेसन किन स्रोतों पर आधारित है
- Insurance Act, 1938
- Standard Fire and Special Perils policy wording
- IRDAI के standard प्रोडक्ट Bharat Griha Raksha, Bharat Sookshma Udyam Suraksha और Bharat Laghu Udyam Suraksha (1 अप्रैल 2021 से)
इस लेसन के अंग्रेज़ी मूल को इन स्रोतों से मिलाकर स्वतंत्र रूप से जाँचा गया है (8 अक्टूबर 2026)। यह उसी का हिन्दी अनुवाद है, जिसे अंग्रेज़ी से मिलाकर अलग से जाँचा गया है। नियम बदलते रहते हैं: किसी भी आँकड़े पर भरोसा करने से पहले मौजूदा regulation, scheme document या policy wording देख लें। यह सिर्फ़ शिक्षा है, सलाह नहीं।