Commercial General Liability (CGL)

यह क्या है

Commercial General Liability insurance को पहले Comprehensive General Liability कहा जाता था और छोटे में CGL कहते हैं। यह third party की देनदारी के कई कवर एक ही पॉलिसी में जोड़ता है। ये आम तौर पर premises and operations liability (public liability वाला हिस्सा), products liability और completed operations होते हैं। Personal and advertising injury अक्सर extension के तौर पर मिलता है।

पॉलिसी का यह ढाँचा US बाज़ार से आया है और भारतीय बीमा कंपनियों ने इसे अपने हिसाब से ढाला है। कई मझोले और बड़े कारोबार इसका इस्तेमाल करते हैं। किसी खास कारोबार के लिए एक जुड़ी हुई पॉलिसी ठीक है या अलग-अलग पॉलिसी, यह उसके जोखिमों (exposures), limits और policy wording पर निर्भर करता है।

इसके हिस्से

Premises and operations liability third party को हुई उस चोट या नुकसान के बारे में है जो बीमित व्यक्ति की जगह और रोज़ के कामकाज से होता है। Products liability उस नुकसान के बारे में है जो बीमित व्यक्ति के supply किए हुए माल से होता है।

Completed operations बीमित व्यक्ति की उस काम की देनदारी को कवर करता है जो पूरा होकर सौंपा जा चुका है। अगर पूरे हुए काम की किसी खराबी से बाद में चोट या नुकसान होता है, तो यह हिस्सा काम करता है। यह अक्सर पॉलिसी का हिस्सा होता है, लेकिन कभी-कभी इसे जोड़ना पड़ता है, इसलिए schedule देखना ज़रूरी है।

Personal and advertising injury भारत में अक्सर base policy का हिस्सा न होकर extension होता है। यह ऐसे क्लेम से बचाता है जैसे मानहानि (libel और slander), गलत तरीके से बेदखली, गलत गिरफ़्तारी, निजता में दखल और विज्ञापन में copyright का उल्लंघन। ये इज़्ज़त या अधिकारों को पहुँची चोट हैं, शरीर या संपत्ति को नहीं।

यह क्या छोड़ देता है

CGL third party की शारीरिक चोट और संपत्ति का नुकसान, और बचाव का खर्च कवर करता है। इसमें employer की वह देनदारी शामिल नहीं है जो उसके अपने कर्मचारियों की चोट से बनती है। वह employees' compensation (Workmen's Compensation) या employer's liability insurance में कवर होती है।

Standard CGL में pollution liability बाहर रहती है, सिवाय sudden and accidental (अचानक और दुर्घटना से हुई) प्रदूषण की घटनाओं के, जैसे टैंक का फटना। धीरे-धीरे होने वाले प्रदूषण, जैसे समय के साथ छोड़े गए औद्योगिक कचरे, के लिए अलग environmental liability insurance चाहिए।

कई CGL पॉलिसी में अब cyber exclusion होता है, जो data breach और cyber attack से बनने वाली देनदारी का कवर हटा देता है। इस जोखिम का बीमा अलग cyber पॉलिसी में होता है, और दोनों की wording देखनी होती है।

Limits, और इसे कौन माँगता है

Aggregate limit वह ज़्यादा से ज़्यादा कुल रकम है जो बीमा कंपनी policy year के दौरान सभी क्लेम पर चुकाएगी। Aggregate खत्म हो जाने पर रिन्यूअल तक कोई और क्लेम कवर नहीं होता।

CGL की माँग आम तौर पर multinational कंपनियाँ, निर्यातक, ठेकेदार और वे कारोबार करते हैं जो corporate या सरकारी contracts के लिए बोली लगाते हैं। निर्माण कंपनी के लिए यह काम चलने के दौरान third party के प्रति देनदारी कवर कर सकता है, जैसे राहगीरों को चोट या पड़ोस की संपत्ति को नुकसान। Completed-operations extension के साथ यह काम सौंपने के बाद की देनदारी भी कवर कर सकता है। प्रोजेक्ट के contracts में आम तौर पर Contractors' All Risks कवर भी माँगा जाता है, जिसका अपना third-party section होता है।

नियम एक नज़र में

मुख्य बातें

• CGL एक ही पॉलिसी में premises and operations liability, products liability और आम तौर पर completed operations को जोड़ता है।
• Completed operations उस देनदारी को कवर करता है जो पूरे हो चुके काम से, उसके सौंपे जाने के बाद बनती है।
• Personal and advertising injury मानहानि और विज्ञापन में copyright के उल्लंघन जैसे क्लेम कवर करता है, और भारत में अक्सर extension होता है।
• बीमित व्यक्ति के अपने कर्मचारियों की चोट excluded है और employees' compensation या employer's liability insurance में आती है।
• Pollution excluded है, सिवाय sudden and accidental घटनाओं के, और cyber liability अक्सर excluded होती है।
• Aggregate limit policy year के सभी क्लेम पर चुकाई जाने वाली कुल रकम की ऊपरी सीमा है।

आम ग़लतफ़हमियाँ

• पुराने नाम के Comprehensive का मतलब यह नहीं कि सब कुछ कवर है। कर्मचारियों की चोट, धीरे-धीरे होने वाला प्रदूषण और अक्सर cyber liability excluded हैं।
• Aggregate limit हर क्लेम की अलग limit नहीं है। यह policy year के सभी क्लेम मिलाकर चुकाई जाने वाली ऊपरी सीमा है।
• इस पॉलिसी में personal injury का मतलब शारीरिक चोट नहीं है। इसका मतलब मानहानि, गलत गिरफ़्तारी और निजता में दखल जैसे क्लेम हैं।
• प्रोजेक्ट पर CGL, Contractors' All Risks कवर की जगह नहीं लेता। Contracts में आम तौर पर वह भी माँगा जाता है।

लोग अक्सर पूछते हैं