लेसन 2 / 3 · Professional Indemnity Insurance

Claims-Made आधार

Claims-made का trigger विस्तार से: यह occurrence कवर से कैसे अलग है, retroactive date, notification of circumstances, extended reporting period, ज़्यादा सख्त claims-made-and-reported रूप, और कवर में गैप कैसे बनते हैं।

तथ्य-जाँच: 8 अक्टूबर 2026गेम में 9 प्रैक्टिस सवाल

पॉलिसी के काम में आने के दो तरीके

ज़्यादातर जनरल इंश्योरेंस पॉलिसी occurrence आधार पर चलती हैं: पॉलिसी policy period के दौरान हुई घटनाओं पर काम करती है, क्लेम चाहे कभी भी किया जाए। Professional indemnity अलग तरह से चलता है। Claims-made आधार पर पॉलिसी उन क्लेम पर काम करती है जो policy period के दौरान बीमित व्यक्ति के खिलाफ़ पहली बार किए गए हों, चाहे लापरवाही भरा काम, गलती या चूक कभी भी हुई हो, बशर्ते वह retroactive date को या उसके बाद हुई हो।

इसकी वजह पेशेवर काम की किस्म में है। ऑडिट या डिज़ाइन की गलती बरसों बाद सामने आ सकती है, और क्लेम पर वही पॉलिसी काम करती है जो उस समय चालू हो जब ग्राहक क्लेम करता है। गलती की तारीख और ग्राहक को उसका पता चलने की तारीख मायने रखती हैं, लेकिन trigger इनमें से कोई नहीं है।

Retroactive date

Retroactive date यह सीमा तय करती है कि पॉलिसी कितना पीछे तक देखती है। जो क्लेम उस तारीख से पहले के किसी काम से जुड़ा हो, वह excluded है, भले ही क्लेम मौजूदा policy period में किया गया हो।

सबसे गंभीर गैप यहीं बनता है। जब कोई पेशेवर बीमा कंपनी बदलता है और नई बीमा कंपनी retroactive date नए सिरे से तय करती है, तो नई तारीख से पहले किया गया सारा काम बिना बीमे के रह जाता है। पुरानी बीमा कंपनी का कवर काम नहीं करेगा, क्योंकि उसकी पॉलिसी खत्म हो चुकी है। नई बीमा कंपनी का कवर काम नहीं करेगा, क्योंकि काम उसकी retroactive date से पहले का है।

Notification of circumstances (हालात की खबर देना)

सिर्फ़ औपचारिक क्लेम ही नहीं बताया जा सकता। Notification of circumstances से बीमित व्यक्ति ऐसी स्थिति की खबर दे सकता है जिससे क्लेम बनने की संभावना हो। मौजूदा policy period में एक बार खबर दे दी जाए, तो उससे बनने वाला कोई भी क्लेम उसी पॉलिसी के तहत माना जाता है, भले ही असल क्लेम बाद में आए।

पॉलिसी खत्म होने के करीब समय बहुत मायने रखता है। मान लीजिए बीमित व्यक्ति को फ़रवरी में किसी ग्राहक की शिकायत का पता चलता है, और पॉलिसी 31 मार्च को खत्म हो रही है। उस तारीख से पहले बीमा कंपनी को खबर देकर वह अपनी स्थिति सुरक्षित कर लेता है। अगर ऐसी खबर दिए बिना औपचारिक क्लेम 31 मार्च के बाद आए, तो हो सकता है खत्म हो रही पॉलिसी काम न करे।

Extended reporting और ज़्यादा सख्त रूप

Extended reporting period, या tail cover, एक optional extension है जिससे पॉलिसी खत्म होने के बाद भी क्लेम बताए जा सकते हैं, बशर्ते उनके पीछे की गलती retroactive date को या उसके बाद हुई हो। यह सबसे ज़्यादा तब मायने रखता है जब कोई पेशेवर रिटायर होता है या प्रैक्टिस बंद करता है: आगे कोई नई पॉलिसी नहीं खरीदी जाएगी, फिर भी पुराने काम के क्लेम बरसों बाद आ सकते हैं।

कुछ पॉलिसी claims-made-and-reported आधार पर लिखी जाती हैं, जो ज़्यादा सख्त रूप है। इसमें क्लेम बीमित व्यक्ति के खिलाफ़ पहली बार किया भी गया हो और बीमित व्यक्ति ने उसकी खबर बीमा कंपनी को दी भी हो, दोनों policy period के भीतर या लागू होने वाले किसी extended reporting period के भीतर।

नियम एक नज़र में

Claims-made triggerक्लेम policy period के दौरान बीमित व्यक्ति के खिलाफ़ पहली बार किया गया होPolicy wording

Retroactive dateकाम इस तारीख को या इसके बाद हुआ होPolicy schedule

Notification of circumstancesउससे बनने वाला क्लेम उसी पॉलिसी के तहत माना जाता है जिसमें खबर दी गईपॉलिसी की शर्त

Extended reporting periodपॉलिसी खत्म होने के बाद पहले के कामों के क्लेम बताने का optional समयपॉलिसी का extension; शर्तें बीमा कंपनी तय करती है

Claims-made and reportedक्लेम policy period या किसी extended reporting period के भीतर किया भी गया हो और बीमा कंपनी को बताया भी गया होज़्यादा सख्त wording

उदाहरण

उदाहरण: पॉलिसी खत्म होने से ठीक पहले शिकायत

तारा आर्किटेक्ट हैं। फ़रवरी 2024 में उन्हें एक ग्राहक की नाराज़गी भरी चिट्ठी मिलती है, जिसमें डिज़ाइन की गलती का आरोप है। अभी तक पैसे की कोई माँग नहीं की गई है। उनकी पॉलिसी 31 मार्च 2024 को खत्म हो रही है।

वे मार्च की शुरुआत में अपनी बीमा कंपनी को इन हालात की खबर दे देती हैं। ग्राहक का औपचारिक क्लेम जून में आता है। हालात की खबर policy period के दौरान दे दी गई थी, इसलिए क्लेम उसी पॉलिसी के तहत माना जाता है जो मार्च में खत्म हुई।

हिसाब के साथ उदाहरण

एक क्लेम को दो पॉलिसी पर परखना

इस उदाहरण के लिए मान लीजिए: Insurer A ने पेशेवर को 2020 से 2023 तक कवर किया, retroactive date 2020 थी, और कोई extended reporting period नहीं खरीदा गया; Insurer B 2023 से आगे कवर करता है, retroactive date 2023 है; 2024 में 2021 की एक गलती के बारे में क्लेम किया जाता है।
Insurer A की जाँच, क्या क्लेम policy period में किया गया? क्लेम 2024 में किया गया, यानी 2023 में पॉलिसी खत्म होने के बाद, और कोई extended reporting period नहीं है। Insurer A का कवर काम नहीं करता।
Insurer B की जाँच, क्या क्लेम policy period में किया गया? हाँ, 2024 उसके period के भीतर है।
Insurer B की जाँच, क्या गलती retroactive date को या उसके बाद हुई? नहीं। गलती 2021 में हुई, 2023 से पहले। Insurer B का कवर काम नहीं करता।

नतीजा। दोनों में से कोई बीमा कंपनी नहीं चुकाती। अगर Insurer B ने 2020 की retroactive date बनाए रखी होती, तो 2021 की गलती उसके कवर के भीतर आती।

मुख्य बातें

Claims-made पॉलिसी तब काम में आती है जब policy period के दौरान बीमित व्यक्ति के खिलाफ़ पहली बार क्लेम किया जाता है।
Occurrence पॉलिसी policy period में हुई घटनाओं पर काम करती है, क्लेम चाहे कभी भी किया जाए।
Retroactive date से पहले का काम excluded है, भले ही क्लेम मौजूदा period में किया गया हो।
बीमा कंपनी बदलने पर नए सिरे से तय हुई retroactive date पहले के काम को बिना बीमे के छोड़ देती है।
Notification of circumstances बाद में आए क्लेम को उस पॉलिसी से जोड़ देता है जो हालात की खबर देते समय चालू थी।
Tail cover रिटायर होने या प्रैक्टिस बंद करने पर सबसे ज़्यादा मायने रखता है; claims-made-and-reported में क्लेम की खबर भी period के भीतर देनी होती है।

आम ग़लतफ़हमियाँ

Claims-made आधार पर यह काफ़ी नहीं है कि गलती के समय पॉलिसी चालू थी। क्लेम पहली बार तब किया गया होना चाहिए जब कोई पॉलिसी चालू हो।
मौजूदा पॉलिसी बिना किसी सीमा के पीछे नहीं जाती। Retroactive date से पहले के काम excluded हैं।
बीमा कंपनी को बताने के लिए औपचारिक क्लेम का इंतज़ार करने से कवर जा सकता है। पॉलिसी खत्म होने से पहले जिन हालात का पता हो, उनकी खबर पॉलिसी खत्म होने से पहले देनी होती है।
Extended reporting period नए काम को कवर नहीं करता। यह सिर्फ़ पहले के कामों के क्लेम बताने का समय बढ़ाता है।

लोग अक्सर पूछते हैं

क्या ग्राहक को गलती का पता चलना trigger है?

नहीं। Trigger यह है कि policy period के दौरान बीमित व्यक्ति के खिलाफ़ पहली बार क्लेम किया जाए।

Retroactive date 1 अप्रैल 2021, गलती जनवरी 2020 में, क्लेम जून 2024 में। कवर है?

नहीं। गलती retroactive date से पहले हुई, इसलिए क्लेम excluded है, भले ही वह मौजूदा policy period में किया गया है।

रिटायर हो रहे पेशेवर के लिए tail cover क्यों मायने रखता है?

क्योंकि आगे कोई और पॉलिसी नहीं खरीदी जाएगी, जबकि पुराने काम के क्लेम बरसों बाद भी आ सकते हैं। इसके बिना देर से बताए गए उन क्लेम के लिए कोई कवर नहीं होता।

यह लेसन किन स्रोतों पर आधारित है

Professional indemnity policy wordings (claims-made, retroactive date, notification और extended reporting वाले नियम; हर बीमा कंपनी की अपनी)

इस लेसन के अंग्रेज़ी मूल को इन स्रोतों से मिलाकर स्वतंत्र रूप से जाँचा गया है (8 अक्टूबर 2026)। यह उसी का हिन्दी अनुवाद है, जिसे अंग्रेज़ी से मिलाकर अलग से जाँचा गया है। नियम बदलते रहते हैं: किसी भी आँकड़े पर भरोसा करने से पहले मौजूदा regulation, scheme document या policy wording देख लें। यह सिर्फ़ शिक्षा है, सलाह नहीं।