Portability के नियम — IRDAI के दिशानिर्देश, प्रक्रिया और समय-सीमा
Portability से पॉलिसीधारक अपनी indemnity हेल्थ पॉलिसी दूसरी बीमा कंपनी में ले जा सकता है, और लगातार कवर से कमाए हुए credit उसके पास बने रहते हैं। इस lesson में मौजूदा समय-सीमाएँ हैं, क्या-क्या आगे आता है, और sum insured बढ़ाने पर क्या होता है।
Portability किस चीज़ को बचाती है
लगातार हेल्थ कवर से credit जमा होते हैं: जो waiting period पूरे हो चुके, moratorium के लिए गिने गए महीने, और कोई no-claim bonus। अगर बीमा कंपनी बदलने का मतलब सब कुछ नए सिरे से शुरू करना होता, तो पॉलिसीधारक उसी बीमा कंपनी से बँध जाता जिसे उसने पहली बार चुना था। Portability यह बंधन हटा देती है, क्योंकि इसमें credit पॉलिसीधारक के साथ दूसरी बीमा कंपनी में चले जाते हैं।
मौजूदा नियम IRDAI के 29 मई 2024 के Master Circular on Health Insurance Business में है, जिसने portability के पहले के सर्कुलर की जगह ली है। इसके portability वाले नियम indemnity हेल्थ पॉलिसी के लिए लिखे गए हैं, यानी वे पॉलिसी जो अस्पताल का सचमुच हुआ खर्च चुकाती हैं। Fixed-benefit critical illness या personal accident पॉलिसी के बारे में यह नहीं माना जा सकता कि उसे port कराना हक़ के तौर पर मिलता है।
आज की समय-सीमा
Portability का अनुरोध होते ही नई बीमा कंपनी मौजूदा बीमा कंपनी से पॉलिसी और क्लेम का डेटा माँगती है। मौजूदा बीमा कंपनी को यह 72 घंटे के भीतर देना होता है, Insurance Information Bureau (IIB) के पोर्टल के ज़रिए। इसके बाद नई बीमा कंपनी को जानकारी मिलने के 5 दिन के भीतर proposal पर फ़ैसला करना होता है।
पुरानी सामग्री में रिन्यूअल से पहले आवेदन के लिए 45 दिन का समय और फ़ैसले के लिए 15 दिन का समय लिखा मिलता है। इनमें से कोई भी मौजूदा नियम नहीं है; 2024 के सर्कुलर में आवेदन के लिए कोई समय तय नहीं है।
क्या आगे आता है, और कहाँ तक
Sum insured, no-claim bonus, waiting period और moratorium के credit पहले के कवर की हद तक आगे आते हैं। ये शब्द तब मायने रखते हैं जब port कराते समय sum insured बढ़ाया जाए।
नई बीमा कंपनी बढ़े हुए हिस्से की underwriting नए सिरे से कर सकती है, और उस हिस्से पर अपना अलग waiting period लग सकता है, जैसा पॉलिसी में तय हो। Pre-existing disease के लिए 1 अप्रैल 2024 से कोई भी waiting period 36 महीने से ज़्यादा नहीं हो सकता। प्रीमियम नई बीमा कंपनी का अपना होता है; portability credit को बचाती है, कीमत को नहीं।
नियम एक नज़र में
ज़्यादा sum insured के साथ port कराना (रकमें मानी हुई हैं)
- मान लीजिए प्रिया के पास लगातार 24 महीने से ₹5,00,000 की indemnity पॉलिसी है, और उनकी पुरानी और नई, दोनों पॉलिसी में pre-existing disease का waiting period 36 महीने है। वे port कराती हैं और sum insured बढ़ाकर ₹8,00,000 कर लेती हैं।
- नए कवर को दो हिस्सों में देखिए: ₹5,00,000 पहले का कवर है; बढ़ोतरी ₹8,00,000 − ₹5,00,000 = ₹3,00,000 की है।
- पहले ₹5,00,000 पर उनके 24 महीने का credit मिलता है, इसलिए बचा हुआ इंतज़ार 36 − 24 = 12 महीने का है।
- ₹3,00,000 की बढ़ोतरी पर कोई credit नहीं है; मान लीजिए नई पॉलिसी इस पर अपना पूरा 36 महीने का waiting period लगाती है।
नतीजा। 12 महीने और बीतने पर pre-existing बीमारी का क्लेम ₹5,00,000 तक किया जा सकता है; इन मानी हुई शर्तों पर, ऊपर के ₹3,00,000 उस बीमारी के लिए 36 महीने बाद ही मिल पाते हैं।
मुख्य बातें
- Portability का मतलब है indemnity हेल्थ पॉलिसी को किसी दूसरी बीमा कंपनी में ले जाना, कमाए हुए credit के साथ।
- इस पर लागू दस्तावेज़ IRDAI Master Circular on Health Insurance Business, 29 मई 2024 है।
- मौजूदा बीमा कंपनी 72 घंटे के भीतर IIB के पोर्टल के ज़रिए डेटा देती है।
- नई बीमा कंपनी डेटा मिलने के 5 दिन के भीतर फ़ैसला करती है।
- Sum insured, no-claim bonus, waiting period और moratorium के credit सिर्फ़ पहले के कवर की हद तक आगे आते हैं।
- Sum insured में बढ़ोतरी की underwriting नए सिरे से हो सकती है और उस पर अपना अलग waiting period लग सकता है।
आम ग़लतफ़हमियाँ
- Portability सेहत से जुड़ी हर पॉलिसी के लिए हक़ के तौर पर खुली नहीं है। ये नियम indemnity पॉलिसी के लिए लिखे गए हैं।
- Credit ज़्यादा sum insured तक नहीं खिंचते। वे सिर्फ़ पहले के कवर तक लागू होते हैं।
- आवेदन के लिए 45 दिन का समय मौजूदा नियम नहीं है। 2024 के सर्कुलर में ऐसा कोई समय तय नहीं है।
- Port कराने से पुराना प्रीमियम साथ नहीं आता। पॉलिसी की कीमत नई बीमा कंपनी तय करती है।
लोग अक्सर पूछते हैं
नई बीमा कंपनी को पॉलिसी का पिछला रिकॉर्ड कौन देता है?
मौजूदा बीमा कंपनी, अनुरोध के 72 घंटे के भीतर, IIB के पोर्टल के ज़रिए।
क्या port कराने के बाद moratorium दोबारा शुरू होता है?
नहीं। पहले वाली बीमा कंपनी के साथ का लगातार कवर इसमें गिना जाता है, पहले के कवर की हद तक।
क्या नई बीमा कंपनी underwriting कर सकती है?
वह sum insured में बढ़ोतरी की underwriting नए सिरे से कर सकती है; पहले के कवर के credit आगे आते हैं।
यह लेसन किन स्रोतों पर आधारित है
- IRDAI Master Circular on Health Insurance Business (29 मई 2024) — portability और waiting period
इस लेसन के अंग्रेज़ी मूल को इन स्रोतों से मिलाकर स्वतंत्र रूप से जाँचा गया है (8 अक्टूबर 2026)। यह उसी का हिन्दी अनुवाद है, जिसे अंग्रेज़ी से मिलाकर अलग से जाँचा गया है। नियम बदलते रहते हैं: किसी भी आँकड़े पर भरोसा करने से पहले मौजूदा regulation, scheme document या policy wording देख लें। यह सिर्फ़ शिक्षा है, सलाह नहीं।