Personal Accident इंश्योरेंस — परिभाषा, ढाँचा और कवर

यह क्या कवर करता है

Personal accident (PA) इंश्योरेंस तब एक रकम देता है जब बीमित व्यक्ति को दुर्घटना की वजह से शारीरिक चोट लगे, विकलांगता हो या उसकी मृत्यु हो जाए। पॉलिसी की भाषा में दुर्घटना एक अचानक, अनपेक्षित और बिना मर्ज़ी के हुई घटना है, जो बाहरी, दिखाई देने वाले और हिंसक कारण से हो: सड़क हादसा, गिरना, डूबना।

बीमारी दुर्घटना नहीं है। जैसे, डेंगू बुखार के लिए अस्पताल में भर्ती होना हेल्थ इंश्योरेंस का मामला है, personal accident पॉलिसी का नहीं। किसी भी PA क्लेम में सबसे पहले यही साबित करना होता है कि चोट किस वजह से लगी।

तय रकमें, और एक indemnity वाला हिस्सा

मृत्यु और विकलांगता की रकम benefit के सिद्धांत पर चलती है। पॉलिसी एक तय रकम देती है, जो उसके benefit schedule में sum insured के प्रतिशत के रूप में लिखी होती है। यह रकम इलाज के बिलों पर निर्भर नहीं है।

पॉलिसी का एक हिस्सा अलग तरह से चल सकता है। दुर्घटना के इलाज के खर्च (accident medical expenses) का हिस्सा, जहाँ पॉलिसी में हो, चोट के इलाज का असली खर्च एक लिमिट तक वापस चुकाता है। यह indemnity है, वही सिद्धांत जिस पर अस्पताल में भर्ती वाली पॉलिसी चलती है।

Benefit के मद

पॉलिसी में पाँच मदों में से कुछ या सभी हो सकते हैं। Accidental death में nominee या कानूनी वारिसों को रकम मिलती है। Permanent total disability में ऐसी विकलांगता आती है जो स्थायी भी है और पूर्ण भी, जैसे दोनों हाथ खोना। Permanent partial disability में ऐसा स्थायी नुकसान आता है जो पूर्ण विकलांगता से कम है, जैसे एक आँख खोना। Temporary total disability में हर हफ़्ते एक रकम मिलती है, जब तक बीमित व्यक्ति बिलकुल काम नहीं कर पाता लेकिन उसके ठीक हो जाने की उम्मीद है। Accident hospitalisation इलाज का खर्च वापस चुकाता है।

पॉलिसी में कौन से मद हैं, और हर एक में कितने प्रतिशत और कितनी लिमिट है, यह वही पॉलिसी तय करती है। कोई एक टेबल नहीं है जो सभी पॉलिसी पर लागू हो। इसलिए हर आँकड़ा उसी पॉलिसी के benefit schedule से पढ़ना होता है जो हाथ में है।

दो कवर जो साथ-साथ चलते हैं

मोटर इंश्योरेंस का अपना एक personal accident कवर होता है। सितंबर 2018 से IRDAI ने मोटर पॉलिसी के साथ owner-driver के लिए ₹15 लाख का personal accident कवर ज़रूरी किया है। यह आँकड़ा Madras High Court के एक आदेश के बाद आया। इसमें कुछ सीमित छूट हैं, जैसे वह मालिक जिसके पास पहले से काफ़ी personal accident कवर है। यह रकम IRDAI ने तय की थी, Motor Vehicles Act के 2019 के संशोधन ने नहीं।

Pradhan Mantri Suraksha Bima Yojana (PMSBY) एक सरकारी स्कीम है, जो 18 से 70 साल की उम्र के लोगों के लिए खुली है। यह accidental death या permanent total disability पर ₹2 लाख और permanent partial disability पर ₹1 लाख देती है, साल के ₹20 के प्रीमियम पर। प्रीमियम वही है जो Department of Financial Services दिखाता है, और यह पहले बदला जा चुका है।

नियम एक नज़र में

मुख्य बातें

• Personal accident पॉलिसी दुर्घटना से हुई चोट, विकलांगता या मृत्यु पर काम आती है, बीमारी पर नहीं।
• मृत्यु और विकलांगता की रकमें तय होती हैं, जो पॉलिसी के benefit schedule से ली जाती हैं और इलाज के बिलों पर निर्भर नहीं हैं।
• दुर्घटना के इलाज के खर्च का हिस्सा, जहाँ पॉलिसी में हो, असली खर्च एक लिमिट तक वापस चुकाता है।
• Benefit के मद, प्रतिशत और लिमिट हर पॉलिसी खुद तय करती है।
• IRDAI ने सितंबर 2018 में मोटर इंश्योरेंस का ज़रूरी owner-driver personal accident कवर ₹15 लाख तय किया।
• PMSBY साल के ₹20 के प्रीमियम पर accidental death पर ₹2 लाख देती है।

आम ग़लतफ़हमियाँ

• Personal accident पॉलिसी हेल्थ पॉलिसी नहीं है। यह सिर्फ़ दुर्घटना पर काम आती है, और डेंगू जैसी बीमारी के लिए अस्पताल में भर्ती होना हेल्थ इंश्योरेंस में आता है।
• Personal accident पॉलिसी का हर हिस्सा तय रकम वाला नहीं है। दुर्घटना के इलाज के खर्च का हिस्सा असली खर्च एक लिमिट तक वापस चुकाता है।
• ₹15 लाख का owner-driver कवर Motor Vehicles Act के 2019 के संशोधन ने नहीं बनाया। इसे IRDAI ने सितंबर 2018 में तय किया।
• प्रतिशत की कोई एक standard टेबल हर पॉलिसी पर लागू नहीं होती। हर पॉलिसी का benefit schedule अपने प्रतिशत खुद तय करता है।

लोग अक्सर पूछते हैं