लेसन 7 / 8 · Personal Accident इंश्योरेंस

Group Personal Accident इंश्योरेंस — Employer की स्कीम

Group personal accident पॉलिसी की बनावट कैसी होती है: पॉलिसीधारक कौन है और बीमित सदस्य कौन, employer और बीमा कंपनी आपस में क्या तय करते हैं, सदस्य के जाने पर क्या होता है, और यह पॉलिसी काम के दौरान लगी चोटों की employer की कानूनी देनदारी की जगह क्यों नहीं लेती।

तथ्य-जाँच: 8 अक्टूबर 2026गेम में 4 प्रैक्टिस सवाल

एक master पॉलिसी

Group personal accident (GPA) इंश्योरेंस एक अकेली master पॉलिसी है, जिसे कोई employer या दूसरा संगठन किसी तय ग्रुप, जैसे अपने कर्मचारियों, को कवर करने के लिए लेता है। यह एक ही कॉन्ट्रैक्ट में हर सदस्य को उसी तरह के benefit देती है जो individual personal accident पॉलिसी देती है।

हर एक की भूमिका अलग है। Employer पॉलिसीधारक है: वह master पॉलिसी खरीदता है, आम तौर पर प्रीमियम भरता है, पॉलिसी का कामकाज देखता है और क्लेम का तालमेल करता है। हर कर्मचारी एक बीमित सदस्य है। जब क्लेम बनता है, तो रकम सदस्य को मिलती है, या मृत्यु होने पर सदस्य के nominee को।

Employer और बीमा कंपनी क्या तय करते हैं

कौन से benefit मिलेंगे, हर ग्रेड के कर्मचारियों का sum insured कितना होगा और प्रीमियम कितना होगा, यह employer और बीमा कंपनी के बीच तय होता है। एक employer सिर्फ़ accidental death और permanent disability कवर कर सकता है; दूसरा इसमें हफ़्ते की रकम या दुर्घटना के इलाज का खर्च जोड़ सकता है। क्या लागू है, यह master पॉलिसी और उसके benefit schedule में लिखा होता है।

Schedule के अंदर के प्रतिशत और लिमिट प्रोडक्ट के फ़ीचर हैं, जैसे individual पॉलिसी में। सदस्य को क्या मिलेगा, यह master पॉलिसी से पढ़ा जाता है, किसी आम टेबल से नहीं।

जब सदस्य ग्रुप छोड़ता है

ग्रुप पॉलिसी का कवर ग्रुप की सदस्यता से जुड़ा है, इसलिए कर्मचारी के संगठन छोड़ने पर यह आम तौर पर खत्म हो जाता है। उसके बाद बीमा कंपनी individual पॉलिसी देती है या नहीं, यह बीमा कंपनी पर निर्भर है।

IRDAI के portability के नियम indemnity हेल्थ पॉलिसी के लिए लिखे गए हैं। इसलिए यह नहीं माना जा सकता कि group personal accident कवर को दूसरी बीमा कंपनी में ले जाने का कोई हक है।

Employer की कानूनी देनदारी अलग है

Code on Social Security, 2020 के तहत, जो 21 नवंबर 2025 से लागू है (पहले Employees' Compensation Act, 1923), employer की यह कानूनी देनदारी है कि वह काम के दौरान लगी चोटों के लिए कर्मचारियों को मुआवज़ा दे। Group personal accident पॉलिसी employer और बीमा कंपनी के बीच एक अलग कॉन्ट्रैक्ट है। सिर्फ़ इसके होने से वह देनदारी पूरी नहीं हो जाती।

एक ही दुर्घटना पर दोनों साथ-साथ मौजूद हो सकते हैं। पॉलिसी में चुकाई गई कोई रकम कानूनी मुआवज़े में घटाई जा सकती है या नहीं, यह तथ्यों पर और पॉलिसी पर निर्भर है।

Group cover और individual कवर साथ में

Accidental death कवर एक fixed benefit है, इसलिए जो भी पॉलिसी उस मृत्यु को कवर करती है, वह अपनी रकम चुकाती है। जो कर्मचारी employer की ग्रुप पॉलिसी में भी कवर है और अपनी खुद की पॉलिसी में भी, उसके परिवार का दोनों पर क्लेम बनता है। Benefit पॉलिसी बीमा कंपनियों के बीच उस तरह नहीं बँटतीं जैसे indemnity क्लेम बँटते हैं।

नियम एक नज़र में

पॉलिसीधारकवह employer या संगठन जो master पॉलिसी लेता हैग्रुप पॉलिसी की बनावट

Benefit, ग्रेड के हिसाब से sum insured, प्रीमियमEmployer और बीमा कंपनी के बीच तय होते हैंMaster पॉलिसी की शर्तें; regulation के आँकड़े नहीं

सदस्य का कवरआम तौर पर ग्रुप छोड़ने पर खत्म हो जाता हैMaster पॉलिसी की शर्तें

काम के दौरान लगी चोटों की कानूनी देनदारीEmployer पर ही रहती है; सिर्फ़ पॉलिसी से पूरी नहीं होतीCode on Social Security, 2020, 21 नवंबर 2025 से लागू; पहले Employees' Compensation Act, 1923

Portabilityनियम indemnity हेल्थ पॉलिसी के लिए लिखे गए हैंIRDAI Master Circular on Health Insurance Business, 29 मई 2024

उदाहरण

Employer को छोड़ना

उदाहरण: फ़रीदा एक logistics कंपनी में काम करती हैं, जिसके पास अपने सभी कर्मचारियों को कवर करने वाली group personal accident पॉलिसी है। वे जून में इस्तीफ़ा देती हैं। ग्रुप की उनकी सदस्यता खत्म हो जाती है, और उसके साथ master पॉलिसी का उनका कवर भी। वे उसी बीमा कंपनी से individual personal accident पॉलिसी ले सकती हैं या नहीं, और किन शर्तों पर, यह उस बीमा कंपनी पर निर्भर है। Portability के नियम indemnity हेल्थ पॉलिसी के लिए लिखे गए हैं, और यह नहीं माना जा सकता कि वे उनके group cover पर लागू होंगे।

हिसाब के साथ उदाहरण

एक मृत्यु पर दो तय रकमें

इस उदाहरण में माना गया है: एक कर्मचारी employer की group personal accident पॉलिसी में accidental death के लिए ₹15,00,000 पर कवर है, और एक individual personal accident पॉलिसी में ₹20,00,000 पर। मृत्यु दोनों में कवर की गई accidental death है।
ग्रुप पॉलिसी: अपनी रकम, ₹15,00,000, nominee को चुकाती है।
Individual पॉलिसी: अपनी रकम, ₹20,00,000, चुकाती है।
परिवार को मिली कुल रकम: ₹15,00,000 + ₹20,00,000 = ₹35,00,000। दूसरी की वजह से कोई भी भुगतान नहीं घटता, जब तक कोई पॉलिसी कुछ और न कहे, क्योंकि दोनों fixed benefit हैं।

नतीजा। परिवार को ₹35,00,000 मिलते हैं, यानी दोनों पॉलिसी का जोड़।

मुख्य बातें

Group personal accident पॉलिसी एक master पॉलिसी है जो किसी तय ग्रुप को कवर करती है, जैसे किसी employer के कर्मचारी।
Employer पॉलिसीधारक है; हर कर्मचारी एक बीमित सदस्य है, और रकम सदस्य को या nominee को मिलती है।
Benefit, हर ग्रेड का sum insured और प्रीमियम employer और बीमा कंपनी के बीच तय होते हैं।
सदस्य का कवर आम तौर पर ग्रुप छोड़ने पर खत्म हो जाता है; उसके बाद individual पॉलिसी मिलेगी या नहीं, यह बीमा कंपनी पर निर्भर है।
सिर्फ़ इस पॉलिसी के होने से Code on Social Security, 2020 के तहत काम के दौरान लगी चोटों की employer की कानूनी देनदारी पूरी नहीं हो जाती।
ग्रुप पॉलिसी और individual पॉलिसी की तय रकमें, दोनों पूरी-पूरी मिलती हैं।

आम ग़लतफ़हमियाँ

कर्मचारी पॉलिसीधारक नहीं है। Master पॉलिसी employer के पास होती है, और कर्मचारी एक बीमित सदस्य है।
Group personal accident पॉलिसी employer की कानूनी देनदारी की जगह नहीं लेती। Code on Social Security, 2020 के तहत काम के दौरान लगी चोटों का मुआवज़ा एक अलग ज़िम्मेदारी बना रहता है।
Group cover कर्मचारी के साथ नहीं चलता। यह आम तौर पर नौकरी छोड़ने पर खत्म हो जाता है, और उसके बाद individual पॉलिसी मिलेगी या नहीं, यह बीमा कंपनी पर निर्भर है।
ग्रुप की रकम आम तौर पर individual पॉलिसी की रकम को नहीं घटाती। हर fixed-benefit पॉलिसी अपनी रकम चुकाती है, जब तक उसकी wording कुछ और न कहे।

लोग अक्सर पूछते हैं

जब ग्रुप पॉलिसी के किसी सदस्य की दुर्घटना में मृत्यु हो जाए, तो पैसा किसे मिलता है?

सदस्य के nominee को। पॉलिसीधारक employer है, लेकिन रकम सदस्य को या सदस्य के nominee को चुकाई जाती है।

क्या हर कर्मचारी को बराबर sum insured मिलता है?

ज़रूरी नहीं। हर ग्रेड के कर्मचारियों का sum insured employer और बीमा कंपनी के बीच तय होता है और master पॉलिसी में लिखा होता है।

काम के दौरान लगी चोटों के मुआवज़े पर अब कौन सा कानून लागू है?

Code on Social Security, 2020, जो 21 नवंबर 2025 से लागू है। इसमें Employees' Compensation Act, 1923 समा गया है।

यह लेसन किन स्रोतों पर आधारित है

संबंधित ग्रुप प्रोडक्ट की master policy wording और benefit schedule
Code on Social Security, 2020 (21 नवंबर 2025 से लागू; पहले Employees' Compensation Act, 1923)
IRDAI Master Circular on Health Insurance Business (29 मई 2024) — portability

इस लेसन के अंग्रेज़ी मूल को इन स्रोतों से मिलाकर स्वतंत्र रूप से जाँचा गया है (8 अक्टूबर 2026)। यह उसी का हिन्दी अनुवाद है, जिसे अंग्रेज़ी से मिलाकर अलग से जाँचा गया है। नियम बदलते रहते हैं: किसी भी आँकड़े पर भरोसा करने से पहले मौजूदा regulation, scheme document या policy wording देख लें। यह सिर्फ़ शिक्षा है, सलाह नहीं।