Permanent Partial Disability (PPD) — विकलांगताओं का Schedule
Permanent partial disability क्या है, पॉलिसी का schedule of disabilities सूची के हर नुकसान को sum insured के प्रतिशत में कैसे बदलता है, और कई नुकसान और पॉलिसी की ऊपरी सीमाएँ कैसे संभाली जाती हैं।
Permanent partial disability क्या है
Permanent partial disability (PPD) ऐसा स्थायी नुकसान है जो पूर्ण विकलांगता से कम है। एक आँख, एक हाथ या एक उँगली खोना इसके उदाहरण हैं। व्यक्ति पूरी तरह विकलांग नहीं है, लेकिन कुछ हमेशा के लिए चला गया है।
नाम के दो शब्दों में ही शर्तें हैं। Permanent का मतलब है कि नुकसान ठीक नहीं होगा, और इसके लिए मेडिकल सबूत चाहिए। Partial का मतलब है कि यह पॉलिसी की permanent total disability की परिभाषा पर खरा नहीं उतरता।
विकलांगताओं का schedule
पॉलिसी के benefit schedule में, जिसे अक्सर schedule या table of disabilities कहा जाता है, हर नुकसान और उस पर मिलने वाला sum insured का प्रतिशत गिनाया जाता है। वही प्रतिशत sum insured पर लगाने से रकम निकलती है, और यह तय रकम के रूप में मिलती है।
ये प्रतिशत प्रोडक्ट के फ़ीचर हैं। हर पॉलिसी अपने प्रतिशत खुद लिखती है, और कोई एक टेबल सभी बीमा कंपनियों पर लागू नहीं है। सिर्फ़ उदाहरण के लिए, किसी schedule में एक आँख के लिए 50%, अँगूठे के लिए 25% और तर्जनी उँगली के लिए 10% हो सकता है। असली क्लेम में उसी पॉलिसी के आँकड़े लगते हैं जो हाथ में है, ये नहीं।
पेशे से प्रतिशत नहीं बदलता
Schedule सूची के हर नुकसान पर वही प्रतिशत देता है जो उसमें लिखा है, बीमित व्यक्ति चाहे जो काम करता हो, जब तक पॉलिसी में कुछ और न लिखा हो। एक ही उँगली का प्रतिशत क्लर्क के लिए भी उतना ही है और संगीतकार के लिए भी।
यह इस कवर के काम करने के तरीके से निकलता है। यह पहले से तय की गई fixed benefit रकम है। यह इस बात का नाप नहीं है कि उस खास व्यक्ति की कमाई का कितना नुकसान हुआ।
कई नुकसान, और ऊपरी सीमाएँ
एक ही दुर्घटना से सूची के एक से ज़्यादा नुकसान हो सकते हैं। पॉलिसी बताती है कि ये नुकसान कैसे जुड़ेंगे: उदाहरण के लिए, कोई schedule प्रतिशत आपस में जोड़ सकता है। वह कोई ऊपरी सीमा भी बताती है, जैसे विकलांगता के सभी भुगतानों पर sum insured के 100% की लिमिट।
ऊपरी सीमा हर दुर्घटना पर लगती है या पूरी policy period पर, यह खुद पॉलिसी की एक शर्त है। Policy period वाली ऊपरी सीमा में, एक ही period की दो दुर्घटनाएँ जोड़ी जाती हैं और जोड़ पर लिमिट लगती है।
नियम एक नज़र में
सूची का नुकसान और मेडिकल सबूत
उदाहरण: अर्जुन, उम्र 29, लुधियाना में मशीन ऑपरेटर हैं। एक दुर्घटना में उनका दायाँ अँगूठा चला जाता है। उनका क्लेम दो बातों पर टिका है: यह मेडिकल सबूत कि नुकसान स्थायी है, और उनकी पॉलिसी के schedule की वह लाइन जिसमें अँगूठे का प्रतिशत लिखा है। बीमा कंपनी वह प्रतिशत उनके sum insured पर लगाती है। अगर अँगूठे में चोट लगी होती लेकिन उसके ठीक हो जाने की उम्मीद होती, तो कोई स्थायी नुकसान नहीं होता, और benefit का यह मद लागू नहीं होता।
Schedule of disabilities को पढ़ना
- इस उदाहरण में माना गया है: sum insured ₹20,00,000। Schedule एक आँख की रोशनी पूरी तरह जाने पर 50%, अँगूठे पर 25%, तर्जनी उँगली पर 10% और छोटी उँगली पर 7% देता है। एक दुर्घटना से सूची के एक से ज़्यादा नुकसान हों, तो वह प्रतिशत जोड़ता है, और एक policy period में विकलांगता के सभी भुगतानों पर sum insured के 100% की ऊपरी सीमा रखता है। ये शर्तें सिर्फ़ उदाहरण के लिए हैं; हर पॉलिसी अपनी शर्तें खुद तय करती है।
- एक आँख की रोशनी जाना: ₹20,00,000 का 50% = ₹10,00,000।
- एक ही दुर्घटना में एक हाथ का अँगूठा और तर्जनी उँगली खोना: 25% + 10% = 35%। ₹20,00,000 का 35% = ₹7,00,000।
- एक पेशेवर पियानो वादक की छोटी उँगली खोना: ₹20,00,000 का 7% = ₹1,40,000। Schedule पेशे के हिसाब से नहीं बदलता, इसलिए उनके करियर पर पड़ा असर इस आँकड़े को नहीं बढ़ाता।
- एक ही policy period में दो दुर्घटनाएँ, जिनमें सूची के नुकसान 60% और 55% के हैं: 60% + 55% = 115%, जो ऊपरी सीमा से ज़्यादा है। कुल मिलने वाली रकम ₹20,00,000 का 100% = ₹20,00,000 है। पहली दुर्घटना पर ₹20,00,000 का 60% = ₹12,00,000 मिलते हैं, और दूसरी के लिए ₹20,00,000 − ₹12,00,000 = ₹8,00,000 बचते हैं।
नतीजा। हर रकम schedule का प्रतिशत sum insured पर लगाने से निकलती है, और पूरी policy period का जोड़ ₹20,00,000 की ऊपरी सीमा पर रुक जाता है।
मुख्य बातें
- Permanent partial disability ऐसा स्थायी नुकसान है जो पूर्ण विकलांगता से कम है, जैसे एक आँख, एक हाथ या एक उँगली खोना।
- Benefit schedule में हर नुकसान के साथ उस पर मिलने वाला sum insured का प्रतिशत गिनाया जाता है।
- ये प्रतिशत प्रोडक्ट के फ़ीचर हैं: हर पॉलिसी अपने प्रतिशत खुद लिखती है।
- Schedule का प्रतिशत मिलता है, बीमित व्यक्ति का पेशा चाहे जो हो, जब तक पॉलिसी में कुछ और न लिखा हो।
- पॉलिसी बताती है कि कई नुकसान कैसे जुड़ेंगे और कौन सी ऊपरी सीमा लागू है।
- नुकसान स्थायी होना चाहिए और उसके लिए मेडिकल सबूत होना चाहिए।
आम ग़लतफ़हमियाँ
- विकलांगता के प्रतिशत की कोई एक टेबल हर जगह लागू नहीं है। हर पॉलिसी के schedule में अपने आँकड़े लिखे होते हैं।
- ज़्यादा कमाई वाला या ज़्यादा खास हुनर वाला पेशा प्रतिशत नहीं बढ़ाता। Schedule वही देता है जो उसमें लिखा है, जब तक पॉलिसी में खुद कुछ और न लिखा हो।
- प्रतिशत बिना लिमिट के नहीं जुड़ते जाते। पॉलिसी बताती है कि नुकसान कैसे जुड़ेंगे, और जोड़ पर ऊपरी सीमा रखती है।
- जिस चोट के ठीक हो जाने की उम्मीद है, वह permanent partial disability नहीं है। नुकसान स्थायी होना चाहिए और उसके लिए मेडिकल सबूत होना चाहिए।
लोग अक्सर पूछते हैं
क्या हर नुकसान के प्रतिशत IRDAI तय करता है?
नहीं। ये प्रोडक्ट के फ़ीचर हैं, जो हर पॉलिसी के benefit schedule में लिखे होते हैं।
अगर एक दुर्घटना से सूची के दो नुकसान हों, तो क्या दोनों पर रकम मिलती है?
पॉलिसी बताती है कि वे कैसे जुड़ेंगे। ऊपर के उदाहरण में schedule प्रतिशत जोड़ता है, अपनी ऊपरी सीमा के अंदर; किसी दूसरी पॉलिसी में कुछ और लिखा हो सकता है।
ऊपरी सीमा हर दुर्घटना पर लगती है या पूरे साल पर?
यह पॉलिसी में लिखा होता है। कुछ ऊपरी सीमाएँ हर दुर्घटना पर लगती हैं और कुछ पूरी policy period पर।
यह लेसन किन स्रोतों पर आधारित है
- संबंधित प्रोडक्ट की policy wording और benefit schedule (table of disabilities, नुकसान का जुड़ना और ऊपरी सीमाएँ)
इस लेसन के अंग्रेज़ी मूल को इन स्रोतों से मिलाकर स्वतंत्र रूप से जाँचा गया है (8 अक्टूबर 2026)। यह उसी का हिन्दी अनुवाद है, जिसे अंग्रेज़ी से मिलाकर अलग से जाँचा गया है। नियम बदलते रहते हैं: किसी भी आँकड़े पर भरोसा करने से पहले मौजूदा regulation, scheme document या policy wording देख लें। यह सिर्फ़ शिक्षा है, सलाह नहीं।