लेसन 1 / 5 · Engineering Insurance

Contractors All Risk (CAR)

Contractors All Risk (CAR) insurance: सिविल निर्माण के प्रोजेक्ट में यह क्या कवर करता है, इसके दो section कैसे काम करते हैं, sum insured कैसे तय होता है, LEG defects clauses क्या करते हैं, और maintenance period में क्या कवर होता है।

तथ्य-जाँच: 8 अक्टूबर 2026गेम में 6 प्रैक्टिस सवाल

CAR क्या है

जो इमारत, पुल या सड़क अभी बन रही है, वह महीनों या सालों तक जोखिम में रहती है, और तब तक कोई उसे इस्तेमाल भी नहीं कर सकता। Contractors All Risk (CAR) insurance निर्माण की अवधि के दौरान सिविल निर्माण कार्यों के भौतिक नुकसान या क्षति को कवर करता है। यह खुद ठेके के काम (contract works) की, उनके लिए लाई गई सामग्री की और उन्हें बनाने के लिए खड़े किए गए अस्थायी ढाँचों की सुरक्षा करता है।

यह एक all-risk पॉलिसी है। इसमें कवर होने वाले जोखिमों (perils) की सूची नहीं दी जाती। यह हर उस कारण से हुए भौतिक नुकसान या क्षति को कवर करती है जिसे पॉलिसी बाहर नहीं रखती। कॉन्ट्रैक्ट और कर्ज़ देने वाले आम तौर पर इसकी माँग करते हैं। यह रिहायशी इमारतों से लेकर हाईवे, पुल और मेट्रो रेल तक के प्रोजेक्ट के लिए होता है।

दो section

Section I भौतिक नुकसान (material damage) का section है। इसमें ऊपर बताए गए काम, सामग्री और अस्थायी ढाँचे आते हैं। Section II third-party liability का है। निर्माण की गतिविधियों से third party को शारीरिक चोट लगे या उनकी संपत्ति का नुकसान हो, तो उसके लिए बीमित व्यक्ति की जो liability बनती है, उसे यह कवर करता है। जैसे गिरती सामग्री से किसी राहगीर को चोट लगना, या खुदाई से पड़ोस की दीवार को नुकसान होना।

Section I का sum insured ठेके की पूरी कीमत होती है, जिसमें सामग्री, मज़दूरी और मुनाफ़ा शामिल है। अगर यह कम रखा जाए, तो प्रोजेक्ट का कम बीमा (under-insurance) होता है। तब Average Clause हर क्लेम को उसी अनुपात में घटा देता है, जैसा हिसाब वाले उदाहरण में दिखाया गया है।

यह क्या कवर नहीं करता

CAR भौतिक नुकसान या क्षति का पैसा देता है। प्रोजेक्ट देर से पूरा होने के आर्थिक नतीजों का पैसा यह नहीं देता। देरी के लिए जुर्माना और liquidated damages बाद में होने वाले अप्रत्यक्ष नुकसान (consequential losses) हैं, इसलिए बाहर रखे जाते हैं। प्रोजेक्ट के मालिक की अपेक्षित आमदनी का नुकसान एक अलग extension से कवर हो सकता है, जिसे Delay in Start-up कहते हैं (इसे Advance Loss of Profits भी कहा जाता है)। यह extension सिर्फ़ वहीं काम करता है जहाँ बीमित नुकसान से प्रोजेक्ट में देरी हो।

खराबियों (defects) का मामला LEG clauses से तय होता है। LEG 1/96 खराबियों से हुए हर नुकसान को बाहर रखता है। LEG 2/96 खुद खराब हिस्से को ठीक करने का खर्च बाहर रखता है, लेकिन उससे बाकी सही काम को हुए नुकसान को कवर करता है। LEG 3/96 सबसे व्यापक है। यह सिर्फ़ मूल डिज़ाइन या कारीगरी को बेहतर करने का खर्च बाहर रखता है। कौन-सा clause लागू होगा, यह कॉन्ट्रैक्ट के पक्षों और बीमा कंपनी के बीच तय होता है। इसलिए इसे पॉलिसी में ही पढ़कर देखना होता है।

Maintenance period

काम सौंप देने (handover) के बाद भी कई कॉन्ट्रैक्ट में ठेकेदार एक maintenance period तक ज़िम्मेदार रहता है। CAR का maintenance कवर उस नुकसान या क्षति पर लागू होता है जो उस अवधि के दौरान हो, लेकिन जिसका कारण निर्माण के दौरान हुई कोई बात हो, या maintenance के लिए आने पर ठेकेदार का अपना काम।

यह निर्माण के दौरान वाले पूरे कवर का आगे जारी रहना नहीं है। नए जोखिम (perils) और सामान्य टूट-फूट (wear and tear) कवर नहीं होते। खुद खराबी को ठीक करने का खर्च भी बाहर ही रहता है।

नियम एक नज़र में

Sum insured (Section I)ठेके की पूरी कीमत, जिसमें सामग्री, मज़दूरी और मुनाफ़ा शामिल हैCAR पॉलिसी का आधार; कम हो तो Average Clause लागू होता है

LEG 1/96खराबियों से हुए हर नुकसान को बाहर रखता हैLEG defects clause

LEG 2/96खराब हिस्से को ठीक करने का खर्च बाहर रखता है; उससे सही काम को हुए नुकसान को कवर करता हैLEG defects clause

LEG 3/96सबसे व्यापक: सिर्फ़ मूल डिज़ाइन या कारीगरी को बेहतर करने का खर्च बाहर रखता हैLEG defects clause

Delay in Start-upसिर्फ़ extension के रूप में; वहाँ काम करता है जहाँ बीमित नुकसान से प्रोजेक्ट में देरी होStandard CAR कवर का हिस्सा नहीं

उदाहरण

एक ढाँचा गिरा, तीन clause

उदाहरण: बन रहे एक गोदाम में एक खराब कॉलम बैठ जाता है और अपने साथ सही छत के स्लैब का एक हिस्सा भी गिरा देता है। LEG 1/96 में कुछ नहीं मिलता, क्योंकि पूरा नुकसान एक खराबी की वजह से हुआ है। LEG 2/96 में खराब कॉलम को ठीक करने का खर्च बाहर रहता है, लेकिन सही स्लैब को हुआ नुकसान कवर होता है। LEG 3/96 में सिर्फ़ मूल डिज़ाइन या कारीगरी को बेहतर करने का खर्च बाहर रहता है। अगर इस ढहने से handover भी आगे खिसक जाए और employer liquidated damages लगा दे, तो वे तीनों में बाहर रहते हैं।

हिसाब के साथ उदाहरण

कम बीमा वाले ठेके पर Average

मान लीजिए (सिर्फ़ हिसाब समझाने के लिए): ठेके की पूरी कीमत ₹10,00,00,000; चुना गया sum insured ₹8,00,00,000; एक तूफ़ान से ₹50,00,000 का बीमित नुकसान होता है।
बीमा किया गया अनुपात = ₹8,00,00,000 ÷ ₹10,00,00,000 = 0.8।
क्लेम = 0.8 × ₹50,00,000 = ₹40,00,000, पॉलिसी की कोई और शर्त लगाने से पहले।
जो कमी बीमित व्यक्ति खुद उठाता है = ₹50,00,000 − ₹40,00,000 = ₹10,00,000।

नतीजा। Sum insured ठेके की कीमत का 80% होने पर ₹50,00,000 के नुकसान में से सिर्फ़ ₹40,00,000 मिलते हैं; ₹10,00,000 बीमित व्यक्ति खुद उठाता है।

मुख्य बातें

CAR निर्माण की अवधि के दौरान सिविल निर्माण कार्यों, सामग्री और अस्थायी ढाँचों के भौतिक नुकसान या क्षति को कवर करता है।
Section I काम को कवर करता है; Section II third party की शारीरिक चोट और संपत्ति के नुकसान की liability को कवर करता है।
Sum insured ठेके की पूरी कीमत है, जिसमें सामग्री, मज़दूरी और मुनाफ़ा शामिल है; कम बीमा (under-insurance) होने पर Average Clause लागू होता है।
देरी के लिए liquidated damages और दंड बाहर रहते हैं; Delay in Start-up एक अलग extension है, जिसके लिए बीमित नुकसान होना ज़रूरी है।
LEG 1/96, 2/96 और 3/96 तय करते हैं कि खराबी से जुड़ा नुकसान कहाँ तक कवर होगा — सबसे सीमित से सबसे व्यापक तक।
Maintenance कवर सिर्फ़ उन कारणों तक सीमित है जो निर्माण के दौरान पैदा हुए हों या ठेकेदार के maintenance के काम से।

आम ग़लतफ़हमियाँ

All-risk का मतलब यह नहीं कि हर नुकसान का पैसा मिलेगा। देरी के लिए liquidated damages जैसी चीज़ें फिर भी बाहर रहती हैं।
CAR देरी का बीमा नहीं है। अपेक्षित आमदनी के नुकसान के लिए Delay in Start-up extension चाहिए, और उसके लिए पहले बीमित नुकसान होना ज़रूरी है।
LEG clause हर पॉलिसी में एक जैसा नहीं होता। कौन-सा लागू होगा, यह कॉन्ट्रैक्ट के पक्षों और बीमा कंपनी के बीच तय होता है।
Maintenance कवर handover के बाद का पूरा कवर नहीं है। नए जोखिम (perils), सामान्य टूट-फूट और खुद खराबी को ठीक करने का खर्च इससे बाहर हैं।

लोग अक्सर पूछते हैं

क्या CAR साइट के पास किसी आम आदमी को लगी चोट को कवर करता है?

Section II निर्माण की गतिविधियों से third party को लगी शारीरिक चोट और उनकी संपत्ति के नुकसान के लिए बीमित व्यक्ति की liability को कवर करता है, पॉलिसी की शर्तों के हिसाब से।

Sum insured में मुनाफ़ा शामिल करना क्यों ज़रूरी है?

Sum insured ठेके की पूरी कीमत है, और उसमें सामग्री, मज़दूरी और मुनाफ़ा शामिल हैं। कोई भी हिस्सा छोड़ देने से sum insured उस कीमत से कम हो जाता है जो जोखिम में है। तब Average Clause क्लेम को उसी अनुपात में घटा देता है।

कौन-सा LEG clause खुद खराब हिस्से को ठीक करने का खर्च कवर करता है?

LEG 3/96, जो सबसे व्यापक है, इसे बाहर नहीं रखता। यह सिर्फ़ मूल डिज़ाइन या कारीगरी को बेहतर करने का खर्च बाहर रखता है। LEG 1/96 और LEG 2/96 दोनों इसे बाहर रखते हैं।

यह लेसन किन स्रोतों पर आधारित है

Contractors All Risk policy wording — Section I (material damage), Section II (third-party liability), Average Clause, maintenance कवर
LEG defects clauses LEG 1/96, LEG 2/96 और LEG 3/96
Delay in Start-up (Advance Loss of Profits) extension की wording

इस लेसन के अंग्रेज़ी मूल को इन स्रोतों से मिलाकर स्वतंत्र रूप से जाँचा गया है (8 अक्टूबर 2026)। यह उसी का हिन्दी अनुवाद है, जिसे अंग्रेज़ी से मिलाकर अलग से जाँचा गया है। नियम बदलते रहते हैं: किसी भी आँकड़े पर भरोसा करने से पहले मौजूदा regulation, scheme document या policy wording देख लें। यह सिर्फ़ शिक्षा है, सलाह नहीं।