लेसन 2 / 8 · मोटर इंश्योरेंस

IDV — हिसाब के उदाहरणों के साथ

Insured Declared Value क्या है, manufacturer की listed selling price और गाड़ी की उम्र से यह कैसे निकलती है, accessories और CNG kit के साथ क्या होता है, और ज़्यादा या कम IDV से असल में क्या बदलता है।

तथ्य-जाँच: 8 अक्टूबर 2026गेम में 7 प्रैक्टिस सवाल

IDV क्या है

Insured Declared Value (IDV) मोटर पॉलिसी के Section I (Own Damage) में गाड़ी का sum insured है। Total loss या चोरी पर बीमा कंपनी ज़्यादा से ज़्यादा इतना ही देगी। Section II की third-party liability इससे जुड़ी नहीं है।

IDV फ़ॉर्मूले से निकली रकम है, किसी एक खास कार का valuation नहीं। इसीलिए यह उस कीमत से अलग हो सकती है जो कार को बाज़ार में सच में मिलती।

यह कैसे निकलती है

शुरुआत उस make और model की manufacturer की listed selling price से होती है, यानी ex-showroom price से। Factory-fitted accessories पहले से उस कीमत के अंदर हैं, इसलिए वे base IDV का हिस्सा हैं। फिर गाड़ी की उम्र के हिसाब से depreciation घटाया जाता है, उस schedule के तहत जो India Motor Tariff से चला आ रहा है।

Schedule यह है: 6 महीने तक 5%, 1 साल तक 15%, 2 साल तक 20%, 3 साल तक 30%, 4 साल तक 40% और 5 साल तक 50%। हर band में उसकी ऊपरी सीमा शामिल है: जो गाड़ी 2 साल से ज़्यादा और 3 साल तक पुरानी है, वह 30% वाले band में है।

5 साल से ज़्यादा पुरानी गाड़ी और obsolete models के लिए IDV बीमा कंपनी और बीमित व्यक्ति की आपसी सहमति से तय होती है। बीमा कंपनियाँ अक्सर IDV तय करने से पहले गाड़ी का inspection करती हैं।

Accessories और CNG kit

खरीद के बाद लगवाई गई accessories listed selling price के बाहर हैं। वे तभी कवर होती हैं जब बीमा कंपनी को बताई जाएँ और उनकी कीमत IDV में जोड़ी जाए।

बाद में लगवाई गई (retrofitted) CNG या LPG kit को registration certificate पर दर्ज कराना और बीमा कंपनी को बताना होता है, और अतिरिक्त प्रीमियम भरना होता है। ऐसा न हो, तो खुद kit कवर नहीं होती, और बीमा कंपनी बाकी क्लेम को भी घटा सकती है या repudiate कर सकती है। यह पॉलिसी की शर्तों पर और इस पर निर्भर करता है कि kit का नुकसान से कोई संबंध था या नहीं। Factory-fitted kit गाड़ी का हिस्सा है।

Range के भीतर चुनना

बीमा कंपनियाँ आम तौर पर IDV की एक range देती हैं। नीचे वाला सिरा चुनने से own-damage प्रीमियम घटता है और उतना ही total loss या चोरी पर मिलने वाली सबसे बड़ी रकम भी। इससे third-party कवर, क्लेम की रफ़्तार या No Claim Bonus नहीं बदलता।

नियम एक नज़र में

6 महीने तक5%India Motor Tariff से चला आ रहा schedule

6 महीने से ज़्यादा, 1 साल तक15%

1 साल से ज़्यादा, 2 साल तक20%

2 साल से ज़्यादा, 3 साल तक30%

3 साल से ज़्यादा, 4 साल तक40%

4 साल से ज़्यादा, 5 साल तक50%

5 साल से ज़्यादा, और obsolete modelsआपसी सहमति सेबीमा कंपनियाँ अक्सर पहले inspection करती हैं

उदाहरण

वह CNG kit जो बताई नहीं गई

38 साल की फ़रीदा अहमदाबाद में अपनी पेट्रोल sedan में ₹70,000 की CNG kit बाद में लगवाती हैं। वह registration certificate पर दर्ज हो जाती है, लेकिन वे अपनी बीमा कंपनी को नहीं बतातीं। एक साल बाद टक्कर में कार को भारी नुकसान होता है।

जो kit बताई नहीं गई, वह कवर नहीं है। बाकी क्लेम पॉलिसी की शर्तों पर और इस पर निर्भर करता है कि kit का नुकसान से कोई संबंध था या नहीं: बीमा कंपनी उसे घटा सकती है या repudiate कर सकती है। अगर उन्होंने kit बताई होती और अतिरिक्त प्रीमियम भरा होता, तो वह कवर होती।

हिसाब के साथ उदाहरण

लगातार दो रिन्यूअल पर IDV

Model की listed selling price: ₹8,00,000। रिन्यूअल पर उम्र: 2 साल 4 महीने, इसलिए 30% वाला band लागू होता है।
Depreciation = ₹8,00,000 × 30% = ₹2,40,000।
IDV = ₹8,00,000 − ₹2,40,000 = ₹5,60,000।
अगला रिन्यूअल: 3 साल 4 महीने, इसलिए 40% वाला band। सिर्फ़ हिसाब समझाने के लिए listed price को वही मानें, तो IDV = ₹8,00,000 × (1 − 0.40) = ₹4,80,000।

नतीजा। IDV इस साल ₹5,60,000 है और अगले साल ₹4,80,000, यानी उम्र के अगले band में जाने से ₹80,000 की गिरावट।

मुख्य बातें

IDV Section I (Own Damage) का sum insured है और base cover में total loss या चोरी के भुगतान की ऊपरी सीमा है (Return to Invoice add-on इससे ज़्यादा दे सकता है)।
IDV है manufacturer की listed selling price, उसमें बताई गई accessories जोड़कर, और उम्र के हिसाब से depreciation घटाकर।
5 साल के बाद, और obsolete models के लिए, IDV बीमा कंपनी और बीमित व्यक्ति की सहमति से तय होती है।
Factory-fitted accessories base IDV में हैं; बाद में बाज़ार से लगवाई गई accessories और retrofitted CNG kit बतानी होती हैं।
कम IDV से OD प्रीमियम, सबसे बड़ा भुगतान और IDV के 75% वाली total-loss की सीमा घटती है; इससे third-party कवर, क्लेम की रफ़्तार या NCB नहीं बदलता।

आम ग़लतफ़हमियाँ

IDV कार की resale कीमत नहीं है। यह फ़ॉर्मूले से निकली रकम है और बाज़ार जो देगा, उससे ज़्यादा या कम हो सकती है।
IDV हर क्लेम पर नहीं मिलती। यह total loss या चोरी की ऊपरी सीमा है, जबकि मरम्मत का क्लेम आँके गए मरम्मत के खर्च पर चुकाया जाता है।
कम IDV से third-party प्रीमियम नहीं घटता।

लोग अक्सर पूछते हैं

मेरी कार ढाई साल पुरानी है। कौन-सी दर लागू होगी?

30%। जो गाड़ी 2 साल से ज़्यादा और 3 साल तक पुरानी है, वह 30% वाले band में है, इसलिए ₹10,00,000 की listed price वाले model की IDV ₹7,00,000 होगी।

सात साल पुरानी कार की IDV कैसे तय होती है?

आपसी सहमति से। Schedule 5 साल पर रुक जाता है, इसलिए बीमा कंपनी और बीमित व्यक्ति मिलकर एक रकम तय करते हैं, अक्सर inspection के बाद।

क्या कार के साथ आए alloy wheels कवर हैं?

अगर वे factory-fitted हैं और manufacturer की listed selling price में शामिल हैं, तो वे base IDV का हिस्सा हैं। सिर्फ़ बाद में लगवाई गई accessories अलग से बतानी होती हैं।

यह लेसन किन स्रोतों पर आधारित है

India Motor Tariff — Insured's Declared Value और उम्र के हिसाब वाले depreciation schedule के नियम, जैसे मौजूदा मोटर पॉलिसी में चले आए हैं
Standard motor package policy wording — Section I (Own Damage)

इस लेसन के अंग्रेज़ी मूल को इन स्रोतों से मिलाकर स्वतंत्र रूप से जाँचा गया है (8 अक्टूबर 2026)। यह उसी का हिन्दी अनुवाद है, जिसे अंग्रेज़ी से मिलाकर अलग से जाँचा गया है। नियम बदलते रहते हैं: किसी भी आँकड़े पर भरोसा करने से पहले मौजूदा regulation, scheme document या policy wording देख लें। यह सिर्फ़ शिक्षा है, सलाह नहीं।