Group Term Life Insurance
Group term life insurance कैसे काम करता है: पूरे ग्रुप के लिए एक master policy, free cover limit, प्रीमियम कैसे निकाला और renew किया जाता है, सदस्य के ग्रुप छोड़ने पर क्या होता है, और ग्रुप क्लेम पर कौन से नियम लागू होते हैं।
एक पॉलिसी, कई जीवन
Group term life insurance एक ही master policy के तहत लोगों के एक ग्रुप को कवर करता है, आम तौर पर एक employer के कर्मचारियों को। Employer या ग्रुप का कोई और आयोजक master policyholder होता है; कर्मचारी सदस्य होते हैं, जिनके जीवन कवर होते हैं।
किसी भी term कवर की तरह यह death benefit चुकाता है और इसकी कोई maturity value नहीं होती। Sum assured हर सदस्य के लिए बराबर हो सकता है या अलग-अलग स्तर का, जैसे वेतन या पद के हिसाब से। Group term life एक ऐसा employer-employee ग्रुप प्रोडक्ट है जिसकी इजाज़त है, लेकिन कानून employer के लिए इसे देना ज़रूरी नहीं करता। Provident-fund स्कीम के तहत मिलने वाला बीमा का फ़ायदा एक अलग, कानून से मिला फ़ायदा है।
Free cover limit
सदस्यों को आम तौर पर free cover limit (FCL) तक बिना अलग-अलग medical underwriting के कवर मिलता है। FCL वह सबसे ऊँचा sum assured है जिसके लिए सदस्य को इस आधार पर कवर मिलता है। जिस सदस्य का कवर इससे ज़्यादा है, उसकी ज़्यादा वाली रकम के लिए अलग से underwriting होती है।
हर स्कीम का FCL बीमा कंपनी तय करती है। इसके लिए वह ग्रुप का आकार और sum assured का पैटर्न जैसी बातें देखती है।
प्रीमियम और रिन्यूअल
Group term कवर अक्सर एक साल का renewable contract होता है। हर रिन्यूअल पर प्रीमियम उस समय के ग्रुप के हिसाब से दोबारा निकाला जाता है, इसलिए यह ग्रुप की बनावट के साथ बदलता है। Single-premium और लंबी अवधि वाले ग्रुप प्रोडक्ट भी होते हैं।
प्रीमियम आम तौर पर sum assured के हर ₹1,000 पर एक दर के रूप में बताया जाता है, जो ग्रुप के कुल sum assured पर लगाई जाती है। ग्रुप की असली दरें ग्रुप की बनावट पर निर्भर करती हैं। 22 सितंबर 2025 से individual लाइफ पॉलिसी पर लागू GST की छूट ग्रुप पॉलिसी पर लागू नहीं होती।
ग्रुप छोड़ना, और क्लेम
ग्रुप कवर सदस्यता से बँधा होता है। जब सदस्य इस्तीफ़ा देता है, रिटायर होता है या नौकरी से हटाया जाता है, तो यह आम तौर पर खत्म हो जाता है, जब तक कि स्कीम में continuation या conversion का विकल्प न हो। इसके बाद जो व्यक्ति individual कवर ढूँढ़ता है, उसकी underwriting तब की उम्र और तब की सेहत के हिसाब से होती है।
ग्रुप स्कीम IRDAI (Insurance Products) Regulations, 2024 और 12 जून 2024 के Master Circular on Life Insurance Products के तहत आती हैं, जिनके मुताबिक Customer Information Sheet ग्रुप के हर सदस्य को जाती है। ग्रुप के death क्लेम पर वही समय-सीमाएँ लागू होती हैं जो individual क्लेम पर: intimation के 15 दिन के भीतर settle करना, या जहाँ जाँच की ज़रूरत हो वहाँ 45 दिन के भीतर।
नियम एक नज़र में
Free cover limit से ऊपर और नीचे
उदाहरण (रकमें मानी हुई हैं): एक स्कीम की free cover limit ₹50 लाख है। स्कीम में आशा का कवर ₹30 लाख है, जो लिमिट से कम है, इसलिए उन्हें बिना अलग medical underwriting के कवर मिलता है।
उनके सहकर्मी देव ₹80 लाख के हकदार हैं। उन्हें ₹50 लाख का कवर बिना underwriting के मिलता है, और ज़्यादा वाली रकम ₹80 लाख − ₹50 लाख = ₹30 लाख के लिए बीमा कंपनी उनकी अलग से underwriting करती है। अगर आशा बाद में इस्तीफ़ा देती हैं, तो उनका ₹30 लाख का ग्रुप कवर आम तौर पर उनकी सदस्यता के साथ खत्म हो जाता है।
प्रति हज़ार की दर से ग्रुप प्रीमियम (रकमें सिर्फ़ उदाहरण के लिए)
- मान लीजिए (सिर्फ़ हिसाब समझाने के लिए): 150 कर्मचारी; कुल sum assured ₹45,00,00,000 (₹45 करोड़); साल के लिए दर sum assured के हर ₹1,000 पर ₹2.00; ग्रुप पॉलिसी पर GST 18% माना गया है।
- Base premium = ₹45,00,00,000 ÷ 1,000 × 2.00 = 4,50,000 × 2.00 = ₹9,00,000।
- हर कर्मचारी पर औसत = ₹9,00,000 ÷ 150 = ₹6,000।
- 18% पर GST = ₹9,00,000 का 18% = ₹1,62,000।
- कुल भुगतान = ₹9,00,000 + ₹1,62,000 = ₹10,62,000।
नतीजा। Base premium ₹9,00,000 है, यानी औसतन हर कर्मचारी पर ₹6,000, और GST के साथ ₹10,62,000। यह दर सिर्फ़ उदाहरण के लिए है; अगले रिन्यूअल पर यह उस समय के ग्रुप के हिसाब से दोबारा निकाली जाती है।
मुख्य बातें
- Group term पॉलिसी एक ही master policy होती है, जो employer या आयोजक के पास रहती है और सदस्यों के जीवन कवर करती है।
- Free cover limit वह सबसे ऊँचा कवर है जो सदस्य को बिना अलग medical underwriting के मिलता है।
- Group term कवर अक्सर हर साल renew होने वाला होता है, और हर रिन्यूअल पर प्रीमियम उस समय के ग्रुप के लिए दोबारा निकाला जाता है।
- सदस्य के ग्रुप छोड़ने पर कवर आम तौर पर खत्म हो जाता है, जब तक कि continuation या conversion का विकल्प न हो।
- ग्रुप के death क्लेम intimation के 15 दिन के भीतर settle करने होते हैं, या जाँच हो तो 45 दिन के भीतर।
आम ग़लतफ़हमियाँ
- ग्रुप कवर कोई निजी पॉलिसी नहीं है: master policyholder employer या आयोजक होता है, और कवर सदस्यता के साथ चलता है।
- Free cover limit मिल सकने वाला सबसे ज़्यादा कवर नहीं है: इससे ऊपर का कवर भी मिल सकता है, बशर्ते ज़्यादा वाली रकम के लिए अलग से underwriting हो।
- Individual लाइफ पॉलिसी पर GST की nil दर ग्रुप पॉलिसी पर लागू नहीं होती।
लोग अक्सर पूछते हैं
एक कंपनी की ग्रुप पॉलिसी का कुल sum assured ₹60 करोड़ है और दर हर ₹1,000 पर ₹1.80 है। सालाना base premium कितना है?
₹60,00,00,000 ÷ 1,000 × 1.80 = ₹10,80,000, किसी भी टैक्स से पहले। 200 कर्मचारियों के लिए यह औसतन हर एक पर ₹5,400 बैठता है।
एक कर्मचारी अपने परिवार की ज़रूरत ₹1.85 करोड़ आँकती है और उसके पास ₹40 लाख का ग्रुप कवर है। कितनी रकम ग्रुप पॉलिसी से बाहर है?
₹1.85 करोड़ − ₹40 लाख = ₹1.45 करोड़। अगर employer को छोड़ने पर ग्रुप कवर खत्म हो जाए, तो उसके अंदाज़े के मुकाबले कमी ₹40 लाख और बढ़ जाती है।
क्या कानून employer को group term कवर खरीदने के लिए बाँधता है?
नहीं। Group term life कवर employer के लिए कानूनन ज़रूरी नहीं है; provident-fund स्कीम से जुड़ा बीमा का फ़ायदा एक अलग, कानून से मिला फ़ायदा है।
यह लेसन किन स्रोतों पर आधारित है
- IRDAI (Insurance Products) Regulations, 2024
- IRDAI Master Circular on Life Insurance Products (12 जून 2024) — ग्रुप प्रोडक्ट
- IRDAI Master Circular on Protection of Policyholders' Interests (5 सितंबर 2024) — क्लेम की समय-सीमाएँ
- GST Council, 56वीं बैठक (3 सितंबर 2025) — individual पॉलिसी को छूट
इस लेसन के अंग्रेज़ी मूल को इन स्रोतों से मिलाकर स्वतंत्र रूप से जाँचा गया है (8 अक्टूबर 2026)। यह उसी का हिन्दी अनुवाद है, जिसे अंग्रेज़ी से मिलाकर अलग से जाँचा गया है। नियम बदलते रहते हैं: किसी भी आँकड़े पर भरोसा करने से पहले मौजूदा regulation, scheme document या policy wording देख लें। यह सिर्फ़ शिक्षा है, सलाह नहीं।