Return of Premium (TROP) Term प्लान
Return of premium term plan (TROP) pure term प्लान से कैसे अलग है: जीवित रहने पर base premium की वापसी, उस वापसी में क्या शामिल नहीं होता, मृत्यु होने पर या प्रीमियम बंद होने पर क्या होता है, और इस वापसी की तुलना प्रीमियम के फ़र्क को निवेश करने से कैसे की जाती है।
TROP प्लान क्या है
Return of premium term plan ऐसा term प्लान है जिसमें survival benefit भी होता है। Pure term प्लान की तरह, अगर policy term के दौरान life assured की मृत्यु हो जाए तो यह nominee को death benefit चुकाता है। Pure term प्लान से अलग, अगर life assured पूरी term तक जीवित रहे तो भी यह कुछ चुकाता है: चुकाए गए base premium की वापसी, जैसा पॉलिसी में लिखा है।
बीमा कंपनी को इस वापसी के लिए पैसा जुटाना पड़ता है। इसलिए उतने ही कवर और term के लिए TROP प्लान pure term प्लान से महँगा पड़ता है। कितना महँगा, यह उम्र, term और बीमा कंपनी पर निर्भर करता है।
वापसी में क्या शामिल है और क्या नहीं
वापसी base premium की होती है, बिना ब्याज या बोनस के। इसमें आम तौर पर ये शामिल नहीं होते: प्रीमियम के साथ चुकाया गया टैक्स, rider के प्रीमियम और underwriting के समय लगाया गया कोई अतिरिक्त प्रीमियम। ठीक-ठीक क्या गिना जाएगा, यह पॉलिसी की अपनी परिभाषा तय करती है।
22 सितंबर 2025 से individual लाइफ प्रीमियम पर GST नहीं लगता, इसलिए टैक्स वाली बात उस तारीख से पहले भरे गए प्रीमियम के बारे में है।
मृत्यु, और प्रीमियम बंद करना
आम TROP प्लान में death benefit सिर्फ़ sum assured होता है। प्रीमियम की वापसी एक survival benefit है, जो तभी मिलता है जब life assured पूरी term के बाद भी जीवित रहे। इसलिए दोनों साथ में नहीं चुकाए जाते। कुछ प्रोडक्ट अलग ढंग से बनाए गए हैं, और वहाँ policy wording तय करती है।
पूरी वापसी इस पर टिकी है कि जितने प्रीमियम भरने थे वे सब भरे गए हों। अगर प्रीमियम बीच में बंद हो जाएँ, तो पॉलिसी lapse हो जाती है या paid-up बन जाती है, और क्या वापस मिलेगा, यह पॉलिसी में लिखी surrender value और paid-up की शर्तों पर निर्भर करता है।
वह तुलना जो लोग करते हैं
TROP प्लान को अक्सर इस सोच के सामने तौला जाता है कि pure term प्लान खरीदा जाए और प्रीमियम का फ़र्क निवेश कर दिया जाए। तुलना दो चीज़ों के बीच है। एक तरफ़ TROP की वापसी है, जो पॉलिसी में तय है और जिस पर कोई ब्याज नहीं मिलता। दूसरी तरफ़ वह रकम है जो pure term प्लान पर बचा हुआ प्रीमियम बढ़कर बन सकता है। यह रकम असल में मिले रिटर्न पर निर्भर करती है और इसकी कोई गारंटी नहीं है।
टैक्स की बात करें तो लाइफ पॉलिसी से जीवित रहने पर मिला भुगतान Income-tax Act, 2025 के section 11, Schedule II के साथ पढ़ने पर (1961 के Act का section 10(10D)) तभी टैक्स से मुक्त है जब शर्तें पूरी हों: 1 अप्रैल 2012 से जारी पॉलिसी में प्रीमियम sum assured के 10% के भीतर होना चाहिए, और 1 अप्रैल 2023 से जारी non-linked पॉलिसी में कुल प्रीमियम साल में ₹5,00,000 से ज़्यादा नहीं होना चाहिए।
नियम एक नज़र में
Term के बाद जीवित रहना, और न रहना
उदाहरण (रकमें मानी हुई हैं): किरण ₹1 करोड़ के sum assured वाले 25 साल के TROP प्लान के लिए ₹24,000 सालाना base premium भरती हैं। अगर वे हर प्रीमियम भरकर term के बाद जीवित रहती हैं, तो उन्हें 25 × ₹24,000 = ₹6,00,000 मिलते हैं, बिना ब्याज के।
अगर 12वें साल में उनकी मृत्यु हो जाए, तो आम TROP ढाँचे में उनके nominee को ₹1 करोड़ का sum assured मिलता है। तब तक भरे गए प्रीमियम इसके ऊपर अलग से नहीं लौटाए जाते।
वापसी बनाम फ़र्क का निवेश (रकमें सिर्फ़ उदाहरण के लिए)
- मान लीजिए (सिर्फ़ हिसाब समझाने के लिए): TROP का base premium ₹24,000 सालाना; उतने ही कवर और term के लिए pure term का प्रीमियम ₹10,000 सालाना; term 25 साल; फ़र्क हर साल के आखिर में निवेश किया जाता है, सिर्फ़ हिसाब के लिए मानी हुई 8% सालाना की दर पर और, दूसरे मामले में, 6% सालाना पर; टैक्स या charges नहीं गिने गए हैं। ये दरें आगे का अनुमान नहीं हैं।
- प्रीमियम का फ़र्क = ₹24,000 − ₹10,000 = ₹14,000 सालाना।
- जीवित रहने पर TROP की वापसी = 25 × ₹24,000 = ₹6,00,000।
- 8% पर 25 साल तक हर साल की रकम का growth factor = (1.08 की घात 25, उसमें से 1 घटाकर) ÷ 0.08 = (6.8485 − 1) ÷ 0.08 = 73.1059। Value = ₹14,000 × 73.1059 = लगभग ₹10,23,483।
- 6% पर: factor = (1.06 की घात 25, उसमें से 1 घटाकर) ÷ 0.06 = (4.2919 − 1) ÷ 0.06 = 54.8645। Value = ₹14,000 × 54.8645 = लगभग ₹7,68,103।
- Pure term वाले रास्ते में 25 × ₹10,000 = ₹2,50,000 के प्रीमियम वापस नहीं मिलते।
नतीजा। इन मानी हुई बातों पर TROP की वापसी ₹6,00,000 है, जबकि मानी हुई 8% की दर पर लगभग ₹10.23 लाख और मानी हुई 6% की दर पर लगभग ₹7.68 लाख बनते हैं। वापसी पॉलिसी में तय है; निवेश के आँकड़े मानी गई दर के साथ बदलते हैं और इनकी कोई गारंटी नहीं है।
मुख्य बातें
- TROP प्लान term के दौरान मृत्यु होने पर death benefit चुकाता है और पूरी term तक जीवित रहने पर base premium लौटाता है।
- वापसी पर कोई ब्याज नहीं मिलता और इसमें आम तौर पर टैक्स, rider के प्रीमियम और underwriting के अतिरिक्त प्रीमियम शामिल नहीं होते।
- उतने ही कवर और term के लिए TROP प्लान pure term प्लान से महँगा पड़ता है।
- आम TROP प्लान में death benefit और प्रीमियम की वापसी साथ में नहीं चुकाए जाते।
- अगर प्रीमियम बंद हो जाएँ, तो क्या वापस मिलेगा, यह पॉलिसी की surrender और paid-up शर्तों पर निर्भर करता है।
आम ग़लतफ़हमियाँ
- वापसी ब्याज समेत प्रीमियम की नहीं होती: यह सिर्फ़ base premium की होती है, जैसा पॉलिसी में लिखा है।
- आम TROP प्लान में death क्लेम पर भरे गए प्रीमियम sum assured में नहीं जुड़ते।
- प्रीमियम बंद करने पर पूरी वापसी बची नहीं रहती: तब surrender और paid-up की शर्तें लागू होती हैं।
लोग अक्सर पूछते हैं
प्रिया 30 साल तक ₹26,000 सालाना base premium भरती हैं और term के बाद जीवित रहती हैं। उन्हें क्या मिलता है?
₹26,000 × 30 = ₹7,80,000, यानी भरे गए base premium, बिना ब्याज या बोनस के।
TROP प्लान pure term प्लान से महँगा क्यों है?
क्योंकि बीमा कंपनी को death कवर के अलावा, जीवित रहने पर प्रीमियम की वापसी के लिए भी पैसा जुटाना पड़ता है।
अगर पॉलिसीधारक बीच में प्रीमियम भरना बंद कर दे, तो क्या वापसी मिलती है?
पूरी नहीं। पॉलिसी lapse हो जाती है या paid-up बन जाती है, और क्या वापस मिलेगा, यह उसकी surrender value और paid-up की शर्तों पर निर्भर करता है।
यह लेसन किन स्रोतों पर आधारित है
- IRDAI (Insurance Products) Regulations, 2024
- IRDAI Master Circular on Life Insurance Products (12 जून 2024)
- Income-tax Act, 2025 — section 11, Schedule II के साथ पढ़ने पर (पुराना section 10(10D))
- संबंधित प्रोडक्ट की policy wording (लौटाए जाने वाले प्रीमियम की परिभाषा, surrender और paid-up की शर्तें)
इस लेसन के अंग्रेज़ी मूल को इन स्रोतों से मिलाकर स्वतंत्र रूप से जाँचा गया है (8 अक्टूबर 2026)। यह उसी का हिन्दी अनुवाद है, जिसे अंग्रेज़ी से मिलाकर अलग से जाँचा गया है। नियम बदलते रहते हैं: किसी भी आँकड़े पर भरोसा करने से पहले मौजूदा regulation, scheme document या policy wording देख लें। यह सिर्फ़ शिक्षा है, सलाह नहीं।